Allt eftersom jag läser på, lär mig mer och känner mig mer insatt så inser jag att jag gjort en hel del pengamisstag i mitt liv.

Men det är ju av misstagen man lär sig, så ingen ide att gråta över spilld mjölk, däremot är det bra att spalta upp dem och fundera över lärdomarna jag fått tack vare mina tidigare misstag.

Att kunna sin privatekonomi, jämföra kostnader och ifrågasätta inköp, kommer göra en stor skillnad framåt. Vikten av att spara minst 10 % av det du tjänar direkt, och ha ett automatiserat sparandet leder ju till en helt annan ekonomisk medvetenhet.

Jag pratar ofta ekonomi hemma med barnen, vi har ändrat vårt sätt att spendera och även att leva jämfört med för 5-6 år sen, vilket gör stor skillnad. Framför allt är jag nöjd med att barnen får en bra grund att stå på i starten av sitt vuxenliv.

Även om jag går igenom mina pengamisstag nedan så är det inte så att jag går omkring och ångrar mina tidigare val. Det kostar bara mental energi och hjälper mig inte framåt. Bättre att ta aktion, se framåt och nu bli bättre. Gör om och gör rätt. Lärdomarna har jag ju med mig.

Ränta på ränta effekten

Här är misstaget att jag inte kände till, förstod eller insåg kraften i ränta på ränta effekten över tid. I början av sparandet syns effekten inte så mycket, och samhället är ju idag uppbyggt på att vi ska konsumera. Inte att vi ska spara över lång tid, och tänka på våra framtida jag och gilla uppskjuten belöning.

Här har verkligen nätet hjälpt till med att sprida information. Att vi för 25 år sen skulle ha letat efter en ränta-på ränta kalkylator på internet, för att då ha förstått effekten av ränta på ränta övertid, känns osannolikt.

Jag har fonder kvar som jag började spara i för över 20 år sen, och idag är det ju lätt att se ränta på ränta effekten där.

Unnat mig

Här har det runnit iväg mycket pengar under årens lopp. Kläder och restaurangbesök- because I’m worth it. Vi gick verkligen på ”the life style inflation” efter universitetet och ökade våra utgifter i takt med att inkomsterna ökade.

Vi sparade mer också, och har alltid varit organiserade och ansvarsfulla på det sättet, men det rann iväg mycket pengar. Fast vi levde aldrig över våra tillgångar, eller lånade till konsumtion.

När jag jobbade mycket var spenderandet också ett sätt att döva mitt dåliga samvete för att jag var borta så mycket från familjen. Då gick vi ut och åt som kompensation, eller att jag köpte kläder som jag egentligen inte behövde till mig och barnen.

Vi hade mycket roligt för pengarna också, åt god mat och fick fina minnen. Så återigen är det inget jag ångrar. Och jag tror att det idag bidrar till att vi hellre lagar hellre bra mat hemma, och känner att vi verkligen kan lyxa till det för betydligt mindre pengar.

Aktivt förvaltade fonder med höga avgifter

När vi började spara vet jag inte ens om vår bank hade några indexfonder, inga nätbanker fanns och konkurrensen var inte så stor. Det utbud din bank hade, valde du bland.

Vi sparade i aktivt förvaltade fonder, med avgifter på 1,5 %.Förvisso fick vi många gånger bra avkastning också. Men här har jag lärt mig att göra andra val idag, och jag får en bra avkastning nu med.

I Svd skrev de om fonders avgifter 3 februari, just hur mycket en avgift gör över tid.

Exempel:  Ett månadssparande på 1500 kroner i två fonder med en årlig avkastning på 8%, där den ena fonden kosta 0,4% och den andra 1,4 % i avgift:

Avgift i %	Värde efter 10 år, kr
0,4	268 000
1,4	252 000
	Efter 20 år
0,4	839 000
1,4	738 000
	Efter 30 år
0,4	2 057 000
1,4	1 675 000

Det är över tid man ser hur mycket enbart avgiften äter upp av sparandet.

Barnen har fått med sig kunskapen om och sparar i indexfonder, känner till Avanza, Nordnet och Lysa. Det känns bra.

Spara och investera mer

Jag hade kunnat spara mer tidigare än vad jag gjorde. Min sparkvot har legat på runt 20-25% , vilket var helt ok. Men det är lätt att vara efterklok och se att om jag hade investerat 10 % till, hade det gjort stor skillnad idag. Då är det tur att dagens sparkvot ligger på 50 % för att kompensera upp tidigare misstag.

Här önskar jag att det fanns ett ämne som hette privatekonomi på schemat, för att få ut kunskapen på bred front, om skillnaden det gör att ha en buffert, olika målsparanden och att tänka långsiktigt.

Citat från Svea ekonomis undersökning gjord av Novus i juni 2019, visar att det behövs mer kunskap på bred front:

”Hela 36 procent av svenskarna skulle klara av oväntade utgifter för 50 000 kronor eller mer. Dock är det fortfarande oroväckande många som inte tagit höjd för den här typen av utgifter. Var femte svensk uppger att deras ekonomi inte skulle klara en oväntad utgift på mer än 3 000 kronor”

Byta fonder

2017 när jag började min resa och tog tag i allt, bytte jag runt bland fonderna hej vilt, utan att inse att varje gång jag sålde betalade jag 30% reavinstskatt eftersom jag inte hade fonderna på ISK konto. Året efter fick jag en restskatt på över 20 000 kr. Det fick vara lärdomspengar.

Nu flyttar jag sakta över alla fonder till ISK. Att sälja av hela beloppet på en gång skulle kosta för mycket i skatt. 

Barnspar

Vi ville göra rätt och vara ansvarsfulla, så när barnen kom började vi spara i SHB bofond i barnens namn. Att avgiften var hög, förklarades med att vi därigenom skulle få förtur till kommande boenden och det lät bra i våra öron.

Nyblivna föräldrar som vi var ifrågasatte vi inte vad banken presenterade, eller tänkte att löftena inte skulle hållas. Därmed blev vi, liksom många andra, rejält förbannade när SHB ändrade och la ner fonden utan någon som helst kompensation för alla år vi sparat med högre avgift för att få del av förturen.

Fler än vi blev arga, och ett par anmälde Handelsbanken till Allmänna Reklamationsnämnden.

Vi sålde fonderna, tog pengarna, betalade reavinsten och flyttade kapitalet till Nordnet och Lysa istället.

Valt dyra lösningar

Att välja dyrt utan att ta sig tid att jämföra eller bli”pålurad” dyra lösningar för att man inte är tillräckligt intresserad eller insatt är lätt hänt. För min del gällde det mobilräkningen.

I början när barnen fick sina första egna telefoner köpte vi telefon och abonnemang i ett, och betalade flera hundra kronor i månaden var för detta, sen la vi på router, extra surf och vips betalde vi 1700 kr/mån. På ett år är det mer än 20 000 kr. Helt vansinne insåg jag förhållande-vis snabbt.

Med förhandling och uppsägning av abonnemang är vi nu nere på 200 kr/mån. Det gör stor skillnad och pengar som istället kan investeras och växa istället för att försvinna på räkningar.

Aktieutdelning

Jag och mina syskon hade turen att ärva aktier av en gammal faster i slutet på 1980-talet. Då gick det ju inte att köpa aktier över nätet som idag, utan du fick gå in på banken och handla och betala dyra courtageavgifter. Så att köpa aktier var inget jag sysslade med.

Aktieutdelningen såg jag som en trevlig present varje år, lite extra pengar som snabbt spenderades upp. Jag tror inte ens att jag tänkte tanken på att återinvestera aktie-utdelningen.

Tänk om jag hade investerat alla utdelningar från 1990 och framåt. Det hade ju varit väldigt trevligt att ha idag. Jag har fortfarande kvar aktier jag ärvde och köper numer regelbundet utdelningsaktier, och idag blir all utdelning återinvesterad.

Löneväxling

Det visste jag inte ens om att det fanns innan jag bytte jobb till mitt nuvarande. Så istället för att konsumera mer hade jag kunna avsätta lite pengar i löneväxling varje månad redan för 10 år sen. Idag sätter jag in hela löneförhöjningen till löneväxling. Jag har ju inte saknat de pengarna tidigare, nu får de göra dubbel nytta istället- både stå och växa till sig och ge ränta på ränta, och eftersom skatten är lägre ger arbetsgivaren de pengarna”extra” vilket är knappt 6%.

PPM

Jag valde fonder när PPM startade och sen var jag helt passiv i 17 år, kollade det orangea kuvertet när det kom, men lät allt rulla på utan ändringar.

Det positiva är ju att det inte behövs så mycket för att det ska bli bättre, och nu är majoriteten placerade i AP Såfan.  En fond jag önskar jag hade valt i början.

Trösten är att vi började pensionsspara i IPS redan som 23-åringar. Och att den växer på bra, trots att inga nya medel sätts in efter 2016 då reglerna ändrades och skatteavdraget helt togs bort.

Livslång lärande

Den här punkten vet jag inte riktigt om den hör helt hit, men den påverkar ändå hela ens ekonomi. Jag pratar om ens eget lärande efter att man lämnat skola, universitet etc.

Jag har alltid läst mycket, men bara skönlitteratur för att få en stunds avkoppling, lite fly vardagen. Då läste jag mest deckare, men sällan någon bok som jag faktiskt lärde mig något av. 

Idag har det fört med sig att jag knappt läser någon skönlitteratur alls, utan bara böcker som jag lär mig något av antingen det är inom ekonomi, hälsa, mat eller omvärlden. Det finns helt enkelt så mycket att upptäckta, lära sig och ta del av.

Det går att ta tag i sina vanor, ändra sig och bli mer medveten och genom det förändra sin plan framåt. Här tror jag att det är viktigt att hitta sitt varför. Veta varför och till vad man sparar varje månad. 

Sen handlar det också om att göra många små steg över tid.Det blir till slut ett väldigt stort när man tittar bakåt. Det motiverar och inspirerar mig ännu mer till att jag känner att jag nu är på rätt väg.