Dags att räkna ner ett år!
Och ta en genomgång på vad behöver jag ta reda på och veta för att kunna gå i pension om 9 år.

Den här perioden fram till 2028 kommer jag framför allt behöva:

• Ackumulera kapital
• Lära mig mer om investeringar
• Planera för vad jag ska fylla mina dagar med när jag går tidigare i pension

Jag inser att jag troligtvis kan vänta med att ta reda på mer om vilka regler som gäller för uttag från allmän pension och tjänstepension och vad som är mest fördelaktigt skattemässigt.
Det kommer att ha stor betydelse under nästa tio-års period; 57-67 år – då jag ska leva på mitt ihop sparade kapital tills jag börjar plocka ut mina olika pensioner. Därför kommer den checklistan att skilja sig en hel del mot checklistan för den här tidsperioden.

Uppdatering av min Checklista

Om 2018 var året då mycket föll på plats i form av vision, mål och sparande, var 2019 året då jag började verkställa min plan, ökade sparandet och investeringar och såg vilken effekt ränta på ränta ger.

Min plan är fortsatt att jag ska uppdatera listan varje år och förändra och fylla på med fler punkter allteftersom jag lär mig och upptäcker fler saker jag behöver kunna och ha koll på.

Mina olika Checklistor för de kommande perioderna:

•  48-57 år -ackumulering av kapital, planering och nedräkning
• 58-68 år – nästa fas i livet då jag slutat jobba och kan fylla mina dagar helt efter eget huvud
• 68 år och framåt när jag även kommer att ta ut allmän pension, PPM och tjänstepensioner

Alla perioder och faser kräver helt enkelt olika slags planering.

9 år kvar till pension

Mitt mål ligger fast; midsommar 2028 går jag ut i friheten och börjar en annan del av livet. Då är det 10 år sen jag bestämde mig och aktivt började planera för och jobba mot målet. Jag känner att det är en ganska lagom  period för att det ska bli en behaglig resa.

Mitt mål att få grepp om ekonomins alla olika delar är jag på god väg med:

• Utgifter
• Inkomster
• Sparande
• Investeringar
• Löneväxling
• Sparkvot
  

Privat sparande

De allra flesta av oss behöver komplettera sin pension med ett privat pensionssparande. Mitt sparande har jag valt att placera i Nordnet- en nätbank, och Lysa- en fondrobot, eftersom de har lägre avgifter och ett bredare utbud av fonder än storbankerna.

Jag är extra nöjd med att i Lysa går det nu att spara hållbart, och att de följer Svenska Kyrkans etiska regler vid val av fonder i det sparandet.

Min sparmix är en blandning av fondrobot, indexfonder och aktier.  Jag sparar pengar regelbundet, månadsvis, och får på så sätt del av både upp-och nedgångar på börsen.

Jag vill kunna ha så mycket som möjligt på autospar, men krydda med att köpa utdelningsaktier varje månad. Utdelningen återinvesterar jag varje år och fortsätter att bygga min portfölj.

Under året som gått har jag gjort uppföljning varje månad i mitt Excel dokument, och med tanke på den positiva utveckling som börsen hade 2019 går det inte att vara annat än nöjd.

Min sparkvot för året hamnade på 52 %. Allt går inte till pensionssparandet, inräknat är också de olika målsparanden som semester, renovering etc.

Planen är att jag ska leva på mina ihop sparade pengar och investeringar de första 10 åren, och därefter börja ta av mina pensionspengar. På så sätt låter jag tjänstepensionskapitalet stå på tillväxt så länge som möjligt.

Löneväxling

Jag ökade min löneväxling under året som gick. Det är ju pengar som jag inte haft tidigare och därmed inte heller saknat. Däremot kommer det ge stor påverkar på min framtida pension.

”Löneväxla innebär att man byter ut en del av lönen före skatt mot pensionssparande. Fördelen är att du inte behöver betala skatt på pengarna förrän det att de betalas ut i pension, vilket innebär att du kan få högre ränta på hela beloppet under lång tid samtidigt som inkomstskatten på pengarna antagligen blir lägre när de väl betalas ut då de flesta får mindre i pension än i lön. Avkastningsskatten för pensionssparandet är dessutom lägre än för andra sparformer som ISK.
 – Den lön du tjänar över 42 000 kr är inte pensionsgrundande i det statliga pensionssystemet, och dessutom betalar du högre skatt på den inkomsten. Att löneväxla innebär att du dels tryggar pensionen men även att du troligtvis slipper betala statlig skatt när du väl betalar ut pensionen i framtiden. Man kan räkna med att 1000 kr mindre i lönekuvertet idag innebär att du kan avsätta 2000 kr i pension varje månad, eftersom det är oskattade pengar som växlas till pensionen”.
Emelie Fågelstedt, Ny teknik

Min plan är att avsätta kommande löneökningar här, för min arbetsgivare ger 5,83% extra då skatten är lägre, så varför tacka nej till ”gratis”pengar. Eftersom min strategi nu är att ackumulera kapital och investera, så passar det ju bra.

Ränta-på ränta kalkyl

Ett bra sätt att få en uppfattning om hur mycket olika sparbelopp per månad ger, är att laborera och prova med ränta-på ränta kalkylen. Jag använder den hos Rikatillsammans, för att få grepp om effekten av uppskjuten belöning.

Det är svårt att förstå kraften av ränta på ränta över tid annars, men väldigt roligt att se resultatet.

Budget

Budget och uppföljning gör jag varje månad. Det är viktigt att ha koll på sina fasta och rörliga kostnader. Helt enkelt skaffa sig kunskap och kontroll på vad man lägger sina pengar på idag.

En idé är att göra en årsammanställning och se hur de fasta och rörliga kostnaderna skiljer sig åt från år till år. Och därigenom få fram en medelkostnad per månad. Då är det lätt att veta när man spenderar mer än vanligt någon månad.

Förhoppningsvis ska kostnaderna minska över tid. Om inte, är det dags att gå igenom och se vad som går att göra:

• Vilka kostnader är möjliga att sänka
•  Kan bolån, avtal, abonnemang omförhandlas
• Vilka kostnader är möjliga att helt ta bort, våga ompröva vad man lägger pengarna på
• Hur mycket är det möjligt att kunna öka sitt sparande med istället

Lån och amorteringar

En av de största besparingar som man kan göra är att omförhandla sitt bolån, det kan ge flera tusenlappar per år. Rikatillsammans hade nyligen ett helt avsnitt om detta. Många bra tips.

Amortera och betala av på lånet är viktigt så länge lånegraden över 50 %. Därefter investerar jag hellre nu när räntorna är låga, eftersom börsen i snitt gett en avkastning på 8 %.

Även om det låter bra att betala av hela lånet, så låser man mycket kapital i boendet, vilket hade kunnat ge en avkastning om man investerat beloppet i stället.

Den dagen jag slutar jobba kommer jag att ha det betydligt svårare att få lån, och då tar banken inte hänsyn till om jag exempelvis har betalat av 200 000 kr extra senaste 5 åren på mitt bolån. Utan någon inkomst kan du heller inte låna pengar.

Därför känns det viktigare att spara till ”extra” buffert för att klara högre ränta än att betala av på lånet som låser pengarna.  Idag har vi redan en lånegrad på under 50 %.

När barnen flyttar ut, och vi får lägre kostnader vill jag hellre investera mer än att betala av mer på lånet. Vi kommer att planera in renoveringar innan pension, och spara ihop och finansiera dessa själva.

Riksbanken genomförde en räntehöjning i december 2019, så att vi nu har 0 % ränta igen. Frågan är hur mycket Riksbanken kommer att våga höja framöver med stundande inbromsning i konjunkturen. 

Jag har redan ställt mig i kommunal bostadskö och i SPP och Skandias bostadsköer eftersom jag vill ha valet att kunna sälja bostadsrätten om 20-30 år och därmed få loss ytterligare kapital och betala av lånet.

Att planera långsiktigt är inte jobbigare, men det ger desto mer valmöjligheter och utrymme till att vara flexibel.

Pension

Pensionerna man har ligger oftast utspridda på flera olika ställen, för att lättast ta reda på vilka olika pensioner man har, går man in på:

• Minpension.se 

Där går det att se vilka pensionerna finns:

• Tjänstepension
• Allmän pension
• PPM fonder
• hur mycket som är avsatt från tidigarearbetsgivare
• i vilka fonder sparandet är placerat i
• vilka fondavgifter man betalar idag
• vilka tjänstepensioner som går att flytta om man vill det

Just nu väntar jag på att det ska komma besked från Riksdag och Regering vad som gäller för de nya flyttreglerna för tjänstepension. Innan det är beslutat och klart, avvakta jag med några åtgärder.

Att pensionsåldern kommer att höjas successivt är däremot redan nu klubbat och klart. Det påverkar hur länge jag ska leva på sparade pengar innan jag börjar plocka ut allmän pension och tjänstepension.

• År 2026 höjs den lägsta åldern för att ta ut allmän pension till 64 år.
  Är du född 1963 eller senare kan du tidigast ta ut din allmänna pension vid 64 års ålder.
  Detta kommer med andra ord gälla för mig.
  

Premiepensionsmyndigheten har lanserat en ny tjänst på sin hemsida, men bara för de över 54 år som vill börja räkna på effekten av att gå tidigare.

Därmed kvarstår denna punkt fortfarande – att få koll på hur jag ska räkna pensionen, för inga insättningar kommer att göras när jag slutar jobba. 

Mina PPM-fonder kommer däremot att fortsätt att utvecklas, men inte fyllas på. Så här gäller det att fortsätta att bevaka och eventuellt byta fonder vid behov.

Mina tjänstepensioner kommer ju också att fortsätta att utvecklas utan att de fylls på mera.

En fråga att ställa sig för tjänstepensionen, är hur länge ska jag fortsätta att ha återbetalningsskydd? Det drar ner pensionen, men ger samtidigt skydd till maken, och ser också till att mina pengar tillkommer honom och barnen om/när jag dör.

Just nu känns det som att det är bättre att ha återbetalningsskydd hela livet men det är något att ta ställning till framöver, om jag vill ändra mig går det ju bra.

Uttagssimulering

Under året har jag börjat laborera med olika simuleringar framåt för uttagsprocent på mitt redan ihop sparade kapital och olika avkastning. Väldigt spännande och något jag ska fördjupa mig mer längre fram:

• Hur mycket ska jag ta ut per månad
• Vill jag ta ut mer i början eller efter några år
• Se till att jag inte tar ut för mycket för att åka på statlig skatt, för det gör stor skillnad:
  • Belopp över brytgränsen beskattas utöver kommunalskatten med ytterligare 20-25%.

En annan viktigt sak att ta med i beräkningen är att mitt privata sparande, som ränteintäkter eller aktieutdelning på en vanlig depå, beskattas som kapital och inte som tjänst.

Rent praktiskt innebär det att uttag från sparandet inte påverkar om du ska betala statlig skatt. Här gäller det att planera för det innebär att du kan ha en pension under gränsen för statlig skatt och sen fylla på med uttag från mitt eget sparkapital eller min utdelning från aktier för att få en högre inkomst per månad att leva på.

Håll uppe motivationen

Sparande är ju en form av uppskjuten belöning och det är viktigt att tänka långsiktigt, här motiveras jag av mitt framtida mål och genom att följa utvecklingen på kapitalet. Den grund jag har nu känns stabil och gäller att bygga vidare på.

Att föreställa sig livet som pensionär, nästa fas i livskarriären är ett bra sätt att hålla uppe motivationen, och inte bara fokusera på ett slutdatum.

Det är ju dit jag vill komma – att kunna bestämma över mina dagar helt efter eget huvud. Det finns så mycket att göra, se, resa och upptäcka. Jag vill fortsätta att skriva, vara produktiv och göra massor med olika saker.

Då kan vi göra vad vi vill när vi vill – jobba en söndag och var ledig en måndag, eller ta en sista minuten resa om vi har lust.

5 år kvar till pension

Med 5 år kvar är det dags att ha bra koll på sina utgifter, sitt sparande, och jobba för att kunnat öka både sparandet och sin inkomst de sista åren. Det gäller också att se till att man ligger i linje med sina mål och sätta riktningen för de kommande 5 åren.

För att kunna gå till något den dagen man lämnar sitt fasta jobb, är det också bra att redan nu starta projekt som du kan sysselsätta dig med när du når målet.

Det kanske handlar om att starta egen firma. Med tanke på att vi lever allt längre och att det är bra att fortsätta att jobba både ur egen ekonomisk synvinkel och även för staten, så finns det fördelar med det.Vill man jobba extra någon dag i veckan finns bra möjligheter att tjäna extra då inkomsterna man har efter 66 år beskattas väldigt lågt.

Försäkringar

En viktig punkt att tänka till på är ens försäkringsskydd. Oftast är man försäkrad via sin arbetsgivare, det skyddet försvinner när du går i pension. Många försäkringsbolag försämrar villkoren redan från 55 år och hos vissa upphör det helt när du fyller 65 år. En del försäkringsbolag har speciella seniorförsäkringar. Vad det innebär blir en uppgift att ta reda på mer om längre fram.

Flera fackförbund erbjuder möjligheten att vara kvar som pensionärsmedlem. Då är det möjligt att ha kvar sina försäkringar som hänger ihop med medlemskapet. Det låter bra tycker jag.

En annan viktigt punkt att tänka på är om man har en bolåneförsäkring som ska skydda vid svårigheter att betala på bolånet, så gäller inte den efter att du fyllt 65 år. Det behöver jag läsa på om ifall det gäller även hos vår bank.

Säkra pengarna i tid för pensionen

Börsen går ju som bekant både upp och ner. Det finns ju ingen garanti för att när jag väl går i pension att det är uppgång på börsen. Därför kommer jag att behöva säkra kapital för att inte behöva sälja i en dipp. Hur mycket och när jag ska börja med detta är också en sak jag behöver ta ställning till om några år.

Vissa rekommenderar att sälja av 1-2 års kapital och ha i räntefonder eller sparkonton som ger ränta.

Ett annat tips är att planera i fem-års perioder enligt ett tips från Nordnets bloggare Monica Sjödin:

”Pengar som du tror att du ska använda de kommande fem åren placerar du stabilt, på sparkonto med insättningsgaranti. Här är trygghet viktigare än möjlighet till avkastning…De pengar som du inte tror dig använda inom fem år, bör du låta växa vidare.”

Tjänstepensioner

Detta tror jag kommer vara en allt större del av den totala pensionskakan framöver. Därför känns det extra viktigt att ha god tid att se över sina innehav och planera uttag.

• Skaffa sig en bra överblick av tjänstepensionerna, hur mycket kommer de att ge
• Går det att öka löneväxlingen
• Vilka tjänstepensioner går att flytta eller samla
• Vilka lagförslag finns för uttag av pensioner
• Vad gäller för ålder för uttag
• Vilka pensioner har du återbetalningsskydd på
• Vilka fonder går dåligt och du vill ta ut först
• Vilka har höga avgifter som du inte kan påverka

Tjänstepensionen skiljer sig på en mycket avgörande punkt från den allmänna pensionen vad gäller uttag:

När du beslutat dig för hur du vill ta ut tjänstepensionen och ansökt om den, går det inte att ändra starttidpunkt, uttagstakt eller uttagsperiod.

3 år kvar till pension

Nu börjar dagen närma sig.

Fundera på om jag verkligen vill sluta jobba. Jag kanske tycker att det är så kul, att jag vill fortsätta. Vem vet? Då finns möjligheten med flexpension:

• Om man vill gå ner och jobba mindre så sätts fortfarande pengar av från arbetsgivaren till framtida pension samtidigt som du får möjlighet att gå ner i arbetstid från 62 års ålder.
• Om jag kan tänka mig att jobba tills 62 år och en månad, så fortsätter också facket att betala in tjänstepension tills jag fyller 65 år. Det är en bra sak att veta ifall allt inte blir som planerat. En extra krockkudde som skulle förskjuta pensionen några år, men ändå göra det möjligt att gå tidigare. 

Planera lite mer konkret för livet efter pensionsdagen

Jag tror att det är jätteviktigt att verkligen planera för att gå till någonting och inte från. Det är lätt hänt att tappa strukturen i början, inte veta vad man ska fylla sina dagar med. Nu kan jag inte se att det skulle vara ett problem. Men det kan ju bli annorlunda den dagen jag faktiskt har ”oändligt” med tid.

Därför kommer jag redan nu börja skriva på en lista över jag vill göra den dagen jag blir pensionär:

• Planera för kommande resor och aktiviteter
• Lista 50 saker jag vill göra efter att jag fyllt 50 år
• Vad jag vill utveckla, kanske bli bättre på franskan och ta en kurs i Provence 3 månader?
• Fundera på att plugga 5 p på universitetet för att det är intressant och utveckla/få kunskaper som jag har nytta av i min andra karriär
• Fundera på flytt? Lägre kostnader om vi vill resa mer?

Mycket kvar som är roligt att ta ställning till och fundera på.

1 år kvar till pension

Nedräkning!

Se över:

• Säkra första och andra årets pengar, och sälja av i tid
• Samla tjänstepensioner
• Sätt upp autogiro betalningar, kunna vara ute och resa utan att bekymra sig för att räkningar blir liggande
• Kolla igenom försäkringar igen
• Abonnemang- är det några som du ska säga upp?
• Bli stammis på bibblan, utnyttja alla gratisförmåner som biblioteken erbjuder. Idag kan man ta del av betydligt mer än bara låna böcker

Säg upp dig från jobbet! 

Fundera på hur och när du vill göra det officiellt och hur länge innan för att hjälpa till med överlämning.

Kom ihåg!

Njut. Av. Resan. Och skjut inte upp livet i väntan på pension.