Min planering för att kunna gå tidigare i pension startade 2018, med målet att gå ut i friheten till midsommar 2028. Nu är halva resan avklarat och med 5 år kvar har den riktiga nedräkningen börjat.

Varje år på min resa har varit händelserikt och det sker konstant saker i världen som inte går att påverka, och det gäller att lära sig att förhålla sig till olika typer av överraskningar och oväntade händelser under sin resa.

• 2018 startade jag min resa mot att gå tidigare i pension med målet 2028.
• 2019 ökade jag mitt sparande och investeringar och börsen gick upp 30%.
• 2020 fick jag övning i realtid på hur det känns att se sina besparingar falla med stora belopp vilket skedde under Corona. Jag fick ingen frossa utan behöll mina pengar på börsen och fortsatte månadsspara.
• 2021 återhämtade sig börsen igen och världen började tro på ett slut på Corona.
• 2022 invaderade Ryssland Ukraina, och vi fick inte alls återhämtningen som vi hoppats på efter Corona utan börsen rasade igen, inflationen ökade och styrräntan började höjas.
• 2023 har styrräntan fortsatt uppåt, nu i oktober har hela årets börsuppgång raderats och ekonomer tror att vi har det värsta året framför oss, dvs 2024. Först i slutet av nästa år siar ekonomerna om att styrräntan kommer att börja sänkas och att vi är tillbaka på en inflation runt 2% igen. Inflationen i augusti 2023 var 4,7%, och gick i september ner ytterligare till 4%. Riksbanken kommer nog att höja styrräntan minst 1 gång till.

Beslut

Det jag kan påverka däremot är mitt beslut, och det står fast och jag behåller mitt planerade datum för när jag går ut i friheten. Min nedräkning mot 2028 fortsätter.

Tack vare att jag har haft en lång planeringsperiod och sett de första 5 åren som läroperiod där jag har läst på och satt mig in i pensionssystemet och min tjänstepension, har jag gett mig själv tid att fundera på vad jag tror är den bästa lösningen för mig. Det behövs tid för att förstå all information, kunna göra sin planering och även för att hinna läsa på om nya beslut och förändringar som kommer, exempelvis vad höjd riktålder och nya skatteregler innebär.

I början tänkte jag att den bästa lösningen var att leva på mitt eget ihop sparade kapital under de första 10 åren av min pension. Idag har jag ändrat mig och jag kommer istället att börja plocka ut min tjänstepension från 2029 när jag fyller 58 år, och allmän pension från 65 års ålder. Då sprider jag ut mina intjänade pengar över längre tid, slipper statlig skatt och använder inte upp allt mitt privata kapital utan lever istället på tjänstepensionen och sparade pengar parallellt.

Tack vare det fortsätter jag att ha en beskattad inkomst hela tiden, vilket jag insett kommer behövas och vara bra i olika sammanhang.

Checklistor för de olika perioderna:

Med en lång framförhållning kommer jag att gå igenom olika perioder som kräver olika typer av planering:

• 48–57 år – fas 1: ackumulera kapital, investera, planera och räkna ner.
• 57–64 år – fas 2: sluta jobba vid 57 ½ år, gå i pension och börja plocka ut sparat kapital och tjänstepension parallellt.
• 65 år och framåt – fas 3: börja ta ut allmän pension, PPM också tillsammans med tjänstepensionen, och komplettera med eget kapital.

Jag skriver min checklista för vad jag behöver tänka på framåt, och vad jag har gjort för att ta stegen mot en välplanerad pension. Det här är min lista för mina kommande 5 år. Och den kommer att utvecklas och ändras framöver också.
Mina tidigare checklistor (10 år kvar, 9 år kvar, 8 år kvar) visar de olika stegen jag gått för att ta mig hit.

5 år kvar till pension

För att kunna gå tidigare i pension behöver jag ett sparat kapital som komplement till min tjänstepension, som går att ta ut från 55 år.  Min allmänna pension och PPM kan jag först börja ta ut från 65 år i och med den nya riktåldern.

Sparande/Investeringar

Jag månadssparar eftersom jag därigenom får jag del av både upp-och nedgångar på börsen. Det mesta av mitt sparande sköter jag via autospar och pengarna dras så fort lönen kommer in- för att underlätta regeln om att alltid spara till sig själv först. Sen kryddar jag med att köpa utdelningsaktier varje månad. Utdelningen återinvesteras och jag fortsätter på så sätt att bygga min portfölj.

Mitt sparkapital har jag uppdelat i en mix av:

• Fondrobot- Lysa
• Indexfonder
• Utdelningsaktier

Uppföljning

Efter 5 år börjar jag få en bra historik i mitt Excel dokument, som jag gör uppföljning i varje månad på mina investerade pengar. Där följer jag utvecklingen, och jämför mot tidigare år. En stor fördel med regelbunden uppföljning är möjligheten att kunna gå tillbaka och se hur mycket mina investeringar tappade i värde under Corona och att kunna se återhämtningen som skedde efteråt, men framförallt se hur investeringarna vuxit sen jag började min resa. Och förstå att tiden är ens vän vad gäller sparande.

Ett plus med en regelbunden uppföljning är att man lär känna sin ekonomi och efter ett tag kan börja titta på vad man kan ändra, spara in på, vilka abonnemang man kan byta eller avsluta för att istället kunna öka sitt sparande.

Minskade utgifter som pensionär?

Vi lever allt längre, medellivslängden för män i Sverige är drygt 81 år, och för kvinnor är den nästan 85 år. Det är positivt men det innebär också att det är viktigt att räkna med att du kommer vilja fortsätta att göra saker, och det kostar pengar.

Med 5 år kvar är det dags att börja fundera på hur ens liv kommer att se ut som pensionär. Och fundera på ens utgifter- kommer de minska, se ut som idag eller inte? Det viktigaste är nog att inte lura sig själv utan budgetera för att ha pengar längre upp i åldern med.

Jag räknar med att mina utgifter kommer att minska fram till dess att jag går i pension, vilket framför allt beror på att barnen kommer att ha flyttat hemifrån, som innebär ett lägre matkonto och att vårt sparande till insats för deras framtida lägenheter är avslutat. Jag tror att vi kommer att resa mer och därför planerar jag med nästan samma utgifter som nu, och bäddar därmed in en ganska god säkerhetsmarginal.

Jag har gjort en budget för vad jag tror att mitt framtida pensionärsliv kommer att kosta. Och prövar redan nu att leva efter den budgeten, och tänker att övergången därmed inte ska behöva bli så stor. Fördelen med att göra så är ju att jag nu kan spara rätt mycket av min nuvarande lön.

Regler för pension

Inför pensionen behöver man ta reda på vilka pensionsregler som gäller för att kunna gör sin planering korrekt. Regler ändras, åldrar flyttas fram för olika utbetalningar så det är viktigt att läsa på för att ha rätt information.

På senare år har det införts en hel del reformer i pensionssystemet-
höjd pensionsålder och även höjd ålder för rätten att arbeta kvar:

• 2023 höjdes lägsta åldern för att ta ut allmän pension till 63 år
• Garantipension kan nu tidigast kan tas ut från 66 år
• Riktåldern höjs till 67 år från 2026 och gäller personer som är födda 1963 eller senare
• Samtidigt höjs lägsta ålder för när det går att börja ta ut allmän pension till 64 år
• 2023 höjdes även åldern för rätten att arbeta kvar till 69 år
• Riktåldern kommer att höjas igen, så prognosen för mig som är född 1971, är att jag kommer att kunna ta ut allmän pension först från 65 år. Källa: Pensionsmyndigheten
• Bra att veta för sitt beslut är att man betalar högre skatt på sin pension om man tar ut den tidigare än riktåldern.
• Det förhöjda jobbskatteavdraget gäller från januari det år du ska fylla 66 år, det innebär att du då kommer att betala lägre skatt på lön.

Under 2020 har jag skrivit om både tjänstepension och allmän pension, och därför tar jag inte upp det så mycket i det här inlägget. Men de inlägget ska jag fundera på att uppdatera under nästa år.

Uttagsmöjligheter för allmän pension och PPM kontra tjänstepension

En extremt viktig punkt att läsa in sig på under planeringsfasen för att gå tidigare i pension är hur de olika typerna av pension får och kan tas ut. Reglerna skiljer sig år för uttag mellan allmän pension och tjänstepension:

• När tjänstepensionen har börjat betalas ut, går det idag inte att ändra starttidpunkt, uttagstakt eller uttagsperiod

Detta är något alla egentligen är överens om borde gå att ändra på. Svenskt Näringsliv, PKT och Collectum tog fram en rapport med förslag om att det ska gå att pausa tjänstepensionen och den överlämnades till dåvarande socialförsäkringsministern Ardalan Shekarabi i september 2021.

Detta är en het fråga och debatten har fortsatt och i september 2023 publicerade representanter från Union ett debattinlägg i Barometern om just möjligt att pausa tjänstepensionen:

Arbetsmarknadens parter, pensionsgrupp och -myndighet med flera, inklusive de politiska partierna, är överens om att det ska vara möjligt att pausa tjänstepensionen. Det finns till och med ett färdigformulerat lagförslag för riksdagen att besluta om.

Anna Tenje (M), äldre- och socialförsäkringsminister, svarade några dagar senare, 231010:

Arbetet pågår redan inom Regeringskansliet och jag kommer driva den inom ramen för det arbete som nu startar i den utökade pensionsgruppen. Att Sverige varje år på löpande band pensionerar de mest erfarna medarbetarna är ett enormt slöseri. Genom att vara kvar, på heltid eller deltid, några år till gör stor skillnad, på arbetsplatsen, i plånboken, för pensionen och inte minst för Sverige. Min ambition för att dagens och framtidens pensionärer ska kunna pausa sin tjänstepension för att arbeta är glasklar.

Den 26 oktober, 2023 kom ett pressmeddelande från socialdepartementet, där det bland annat gick att läsa:

Pensionsgruppen är överens om att genomföra en översyn med målet om ett mer flexibelt uttag av tjänstepensionen. Det bygger på pensionsgruppens överenskommelse från 2017 om översyn av avdragsreglerna för tjänstepension, om möjligheten att göra uppehåll i pensionsutbetalningarna och förlänga utbetalningstiden efter att pension börjat betalas ut.

Detta får betydelse eftersom allt fler väljer att bli jobbonärer efter 66 års ålder, vilket uppmuntras från statligt håll. Då är det inte meningen att de ska behöva betala massor mer i skatt för att de redan startat sin tjänstepensionsutbetalning. Med tanke på enigheten i frågan borde ett beslut inte behöva vara så långt bort. Att det däremot ska bli verkligt tar nog några år till, kvarnarna maler långsamt i beslutsprocessen.

För den allmänna pensionen och PPM går det däremot att:

• Välja hur mycket du vill ta ut, antingen allt eller delvis till 25, 50 eller 75 %.
• Om man kommer på att man vill ändra sig i %, uttagstid eller även göra uppehåll i sina utbetalningar, går det bra och du kan göra hur många ändringar du vill. 

Uttagsplanering för pensionen

Oavsett om man som jag ska gå tidigare i pension, eller gå vid 65–67 år är det dags att med 5 år kvar börja fundera på och planera för hur jag ska ta ut pengarna jag ska leva på.

Börsen går ju som bekant både upp och ner. Det finns ju ingen garanti för att när jag väl går i pension att det är uppgång på börsen. Därför behöver jag fundera på hur och om jag ska säkra kapital för att inte behöva sälja i en dipp.

Uttagssimulering

För att komma fram till vilken uttagsstrategi som passar bäst för mig behöver jag få svar på frågor som:

• Vilka pengar ska jag plocka ut när och hur mycket?
• Ska jag ha pengar på sparkonto den dagen jag går i pension, och i så fall hur mycket?
• Om jag säljer av belopp och sätter in på sparkonto som idag erbjuder bra ränta och insättningsgaranti, behöver jag ens vikta om mot räntor för resterande pensionskonton?
• Är det rätt att köra på med aktiefonder på PPM hela tiden?
• Hur och när kommer de olika tjänstepensionsföretagen att börja vikta om från 100 % aktier till mer räntor i mina tjänstepensioner?
• Viktigt att på minpension.se testa att se hur stora dina tjänstepensionsbetalningar blir per månad om du väljer olika utbetalningstider.
• Ta reda på var brytpunkten för statlig inkomstskatt går och ta ut under den nivån.
• Bra att känna till är att det inte finns någon samordning mellan olika pensionsutbetalare. Det innebär att du själv ska ha koll vilka skatteavdrag som görs och se till att du inte betalar för lite i skatt på totalen.
• Om du har en hög tjänstepension eller privat pension eller bor i en kommun med hög skattesats kan det bli ett för lågt sammanlagt skatteavdrag på dina inkomster som pensionär.
• Genom att välja att ta ut en del tjänstepension redan från början och därmed ha viss inkomst varje år kommer jag kunna ta del av grundavdraget, ränteavdrag, ROT- och RUT-avdrag när jag har slutat att jobba. Därför är det viktigt att jag betalar tillräckligt i skatt för att kunna utnyttja de avdragsmöjligheter som finns.

Premiepensionsmyndigheten har en tjänst på sin hemsida för de över 54 år som vill börja räkna på effekten av att gå tidigare i pension, uttagsplaneraren. Den får jag tillgång till 2025.

Mina PPM-fonder kommer fortsätta att utvecklas även efter jag går i pension, men inte fyllas på, och här kommer jag fortsätt att köra 100% aktier eftersom jag har lägre risk i den allmänna pensionen. Hos PPM, börjar AP7Såfan att vikta om mot mer räntor från 56 år, och då med 3% per år, fram tills man är 75 år. Då är fördelningen 67% räntor och 33% aktier.

Mina tjänstepensioner kommer också att fortsätta att utvecklas utan att de fylls på mera. Däremot viktar tjänstepensionsbolagen själva om mot mer räntor i portföljen ju äldre man blir, och det är bara att följa det.

Genom att börja planera i tid, testa olika scenarios, fundera, testa nya exempel och uttagstider och nivåer, har du möjligheten att i lugn och ro gå igenom och göra förändringar, kanske också boka tid hos en oberoende pensionsexpert och diskutera ditt pensionsupplägg.

Pensionsmyndigheten erbjuder också flera olika digitala möten inför pensionen och uttag, det ska jag kolla upp och lyssna på för att lära mig mer.

Jag planerar även att boka in en genomgång i början av 2024, som jag får betala för, med Monica på Pensionsguiden.nu för att stämma av att jag tänker rätt, se vad jag inte tänkt på och bolla olika idéer.

Försäkringar

En annan viktig punkt att tänka till på inför pensionen är ens försäkringsskydd. Har man inte tittat på det innan är det dags när det är 5 år kvar. Jag har skrivit ett eget inlägg om försäkringar.

Bra att känna till är att många försäkringsbolag försämrar villkoren redan från 55 år och hos vissa upphör skyddet helt när du fyller 65 år. Via jobbet har många TGL – tjänstegruppliv, där minskar ersättningsbeloppet rejält från 55 år och fram till 65 år. Dessutom upphör försäkringarna via arbetsgivaren när du går i pension.

Skaffa dig kunskap om:

• Vilka försäkringar har du- både privata och via jobbet?
• Vilka villkor gäller i försäkringarna efter fyllda 55 år?
• Vid vilken ålder upphör skyddet och försäkringen att gälla?

Ta dig tiden att gå igenom försäkringarna nu, gör relevanta förändringar i tid – allt för att slippa obehagliga överraskningar senare.

Livförsäkring

Se över din livförsäkring i tid, upphör den också vid 65 år?

• Behöver du komplettera försäkringsskyddet för att ha råd att bo kvar i bostaden om din partner avlider?

Själv har jag valt en omställningsförsäkring från Änke-och pupillkassan. Den upphör dock vid 65 år, men jag får en del av beloppet återbetalt i form av avkastning bolaget haft under tiden jag varit kund. Det är en bra lösning tycker jag.

Sen har jag också efterlevandeskydd i mina största tjänstepensioner, som komplement och det gör att mannen kommer att kunna bo kvar om jag skulle vara den som avlider först.

Bolån

Många har en trygghetsförsäkring på bolånet, om en part avlider står banken för den delen av lånet. Men här är det viktigt att vara uppmärksam på vilka villkor som egentligen gäller:

• Försäkringen upphör att gälla efter 65 år
• Villkoren försämras betydligt från det att du fyller 55 år, då ersättningen krymper varje år fram till 65 år då den blir 0 kronor
• Därför kan en livförsäkring behövas om partnern ska kunna bo kvar i det gemensamma boendet även den ena partnern gått bort.

Och kommer man fram till att man inte har råd att bo kvar om den ena partnern avlider, är det även bra att börja se över sin boendesituation i tid. När man har ork att flytta istället för att vänta för länge, också för att orka rensa och göra sig av med saker.

På SVT går nu en serie som heter:
The gentle art or Swedish death cleaning

Gå igenom dina saker nu, för att dina efterlevande ska slippa gå igenom din skit sen är the bottom line. Jag tror att de allra flesta av oss har för mycket saker och mår bra av att rensa ut regelbundet. Det är också att ta ansvar och inte lämpa över allt jobb till sina anhöriga den dagen man inte längre finns.

Seniorförsäkring

Flera fackförbund erbjuder möjligheten att vara kvar som pensionärsmedlem. Då går det att ha kvar sina försäkringar som hänger ihop med medlemskapet. Något annat som dykt upp på senare år är seniorförsäkringar hos olika försäkringsbolag, men värt att vara medveten om är att ersättningsnivåerna är betydligt lägre vad jag kan se. Har man ett eget sparkapital kan man troligtvis klara sig utan vissa seniorförsäkringar, istället för att betala dyra premier.

Vad ska du sysselsätta dig med som pensionär?

Minst lika viktigt som att planera hur du ska ta ut din pension är att planera för vad du ska göra med din tid som pensionär.

Med 5 år kvar är det dags att börja planera, föreställa dig och dröm om hur den nya fasen i livet ska bli. Skriv en bucket list- gör en lista på saker du vill göra som pensionär, resor, aktiviteter, kurser, träning och nya utmaningar. Saker som känns roliga och du ser fram emot.

Min bucket list har jag redan skrivit, och den fyller jag också på löpande. De första 20 åren kommer jag att vara fullt sysselsatt, längre fram känns svårt att planera för, även för mig.

Jag tror att det är viktigt att se till att man har något att gå till, i stället för från. Det är ett skäl till att jag startade bloggen.

Fundera på:

• Vad vill du fylla dagarna med som pensionär?
• Vilka projekt vill du starta?
• Vad har du för intressen?
• Vilka talanger vill du utveckla, som skriva, måla, plugga språk etc.

Hitta hobbys, och starta projekt nu så att du redan är på banan när du går i pension. Aktiva personer håller sig friska, mår bättre och lever längre.

3 år kvar till pension

Förhoppningsvis sitter rutinerna nu, den ekonomiska planen är på plats, och sparandet och investeringarna rullar på.

Om man inte redan börjat är en god idé att börja leva på den nya inkomsten- ”pensionärslönen” för att vänja sig med mindre pengar. Det kan också vara ett bra sätt att öka sitt sparande på, för nu har man troligtvis den högsta lönen i sitt liv och inga hemmaboende barn längre.

Utbetalningsregler och utbetalningstider

Se över vilka utbetalningstider som ligger inlagda /förvalda på respektive tjänstepension. Det går att ändra både start- och sluttid på utbetalningarna, alla behöver inte starta samtidigt, eller spridas över lika många år.

Gör upp en utbetalningsplan för när du ska plocka ut respektive pension:

• Vilken pension ska du ta ut först?
• Under hur många år ska respektive tjänstepension betalas ut?
• Ska du börja ta ut den allmänna pensionen och låta PPM stå på tillväxt?
• Kan du jobba 50% och ta ut 50% av den allmänna pensionen?
• Har du några tjänstepensioner med dyr avgift, där avgiften äter upp pensionsbeloppet?
• Pensionsmyndigheten rekommenderar att eftersom vi inte vet hur gamla vi blir, kan ett förhållningssätt vara att du inte behöver ta samma beslut för alla dina tjänstepensioner, om du har flera. Du kan sprida utbetalningstiderna på olika längd, men med tonvikt på livsvarig utbetalning.

Gå in på respektive pensionsbolags hemsida, se vilka utbetalningstider som är inlagda och gör dina önskade förändringar. För det går inte att ändra utbetalningstid på tjänstepensioner idag efter att utbetalningarna startat.

Förmånstagare, efterlevandeskydd och testamente

Förmånstagare

Se även över vem du satt som förmånstagare på tjänstepensioner och försäkringar, så ”rätt” person är den som får utbetalningen om något skulle hända, och inte något gammalt ex. för att du glömt att ändra namn på förmånstagare.

Återbetalningsskydd

Fundera också på om du har, alternativt vill ha, återbetalningsskydd på dina tjänstepensioner:

• Vill du att dina ihop sparade pengar ska gå till dina efterlevande?
• Vill du försöka maxa din pension så mycket som möjligt?

Att ta bort efterlevande skyddet kommer öka din tjänstepension med flera %. Därför är det viktigt att diskutera gemensamt vem har högst lön, och vem behöver ha ett efterlevandeskydd egentligen.

• Det går inte att lägga till återbetalningsskyddet när din tjänstepension har börjat betalas ut. Inom vissa tjänstepensionsavtal går det inte heller att ta bort återbetalningsskyddet när din tjänstepension redan betalas ut. Kontakta ditt tjänstepensionsbolag om du vill veta vad som gäller för dig.

Testamente

Oberoende om du planerar för att gå i pension när du är 40, 57 eller 65 år är det bra att skriva ett testamente. Om inte annat än som omtanke om dina nära och kära.

Jag har gjort ett eget inlägg om testamente som du kan läsa här, för det är en hel del att sätta sig in i och fundera på.

I planerandet för pension är efterlevandeskydd, livförsäkring och boende viktiga pusselbitar att ha koll på.

En ny struktur

När pensionen ”bara” är 3 år bort är det dags att också dags att på riktigt planera för att gå till någonting. Kanske är det dags att engagera sig i föreningar, volontärverksamhet, eller gå kurser i något som intresserar en. Utan plan tror jag att det är lätt hänt att tappa strukturen i början, att inte veta vad man ska fylla sina dagar med.

Ett skäl till att jag vill gå tidigare i pension är för att kunna göra saker jag inte har tillräckligt med tid till nu. Därför har jag svårt att se att jag kommer att vara sysslolös den dagen jag går i pension. Men det kan ju bli annorlunda den dagen jag faktiskt har ”oändligt” med tid.

1 år kvar till pension

Den här delen kommer att behöva fyllas på ytterligare under kommande år, ju mer jag närmar mig mitt tänka datum – midsommar 2028.

Säg upp dig från jobbet

Fundera på hur och när du vill göra det officiellt och hur länge innan för att hjälpa till med överlämning. Men också för att ha tid att säga hejdå till alla som du jobbat med genom åren.

Just nu är min plan att börja föra diskussionen i oktober 2027, för att kunna göra överlämning och planera bra för att kunna gå till midsommar 2028. Men att avsluta med att ta ut all min semester och därmed vara anställd några veckor till. Och på så sätt slippa åka på en rejäl sista lön som skattas bort till stor del. Och förhoppningsvis få lite extra inbetalt till tjänstepensionen.

När det är 1 år kvar är det dags att:

• Berätta för nära och kära om dina planer, om du inte redan gjort det
• Göra en checklista på saker som behöver klaras av under det sista året, månad för månad, så att allt hinns med och ingenting glöms bort
• Ha en uttagsstrategi klar och kontakta respektive pensionsbolag minst 4 månader i förväg för kommande utbetalningar
• Sätt upp autogirobetalningar, för att kunna vara ute och resa utan att bekymra sig för att räkningar blir liggande antingen fysiskt eller digitalt
• Gå igenom vilka försäkringar du har igen, behöver någon kompletteras eller sägas upp?
• Gör en plan för de första 6 månaderna som nybliven pensionär för att ha något att gå till
• Boka in resor så du har saker att se fram emot under första året
• Fundera på vad du får till din jobbmail som ska omdirigeras till din privata mail, som nyhetsbrev etc.
• Abonnemang- är det några som du ska säga upp?
• Bli stammis på bibblan, utnyttja alla gratisförmåner som biblioteken erbjuder.
• Räkna ner månad för månad, sen vecka för vecka för att förbereda sig mentalt

Gå i pension

Sammantaget är det en hel del man behöver ta reda på, kolla upp och lära sig för att kunna gå i pension antingen tidigare eller enligt gängse norm. Oavsett är det viktigt att börja planera och lära sig vad som gäller i tid. Det är därför jag har börjat redan nu, för att få en behaglig resa, och för att ha något att se fram emot och längta till.