Vad behöver jag ta reda på för att kunna gå i pension om 10 år?

Det är en hel del jag behöver ta reda på och lära mig för att kunna gå i pension om 10 år.
Inte bara få ordning på min egen ekonomi, utan också vilka regler som gäller för uttag från allmän pension och tjänstepension och vad som är mest fördelaktigt skattemässigt för att kunna planera framåt.

Dessutom diskuteras höjd pensionsålder och pensionsmyndigheten har föreslagit att min åldersgrupp ska jobba till 69 år.

Ett första utkast
Här kommer ett första utkast för checklista av vad jag har kommit på hittills, och vad jag har skaffat mig mer koll på än för 1 år sen.

2018 var ett stort år för mig, då mycket föll på plats i form av vision, mål och sparande, och att veta att nu är jag på väg och nedräkningen har börjat!

Min plan är att jag ska uppdatera listan varje år och fylla på med fler punkter allteftersom. Det känns bra att ha tillräckligt med tid på sig eftersom det är mycket att lära sig och ta reda på.

Jag har också insett att jag kommer att behöva göra fler checklistor:

• för perioden 48-57 år – den jag gör nu
• för perioden 58-68 år
  perioden från det att jag slutat jobba till dess jag planerar att börja ta ut allmänpension och tjänstepension
• En lista från 68 år och framåt också

Olika perioder och faser kräver helt enkelt olika slags planering.

Ett är säkert; min tid jag har ska jag utnyttja på bästa sätt och göra den så värdefull som möjligt. Alla dagar är viktiga och behöver tas tillvara på.

10 år kvar till pension

Börja med att sätta upp ett mål – ett datum och räkna bakåt därifrån.

Min startpunkt var midsommar 2018, även om tanken dök upp redan i mars 2018. Ett kittlande mål som fick ligga och gro lite innan jag bestämde mig.

Oavsett när man bestämmer sig är det viktigaste att starta och sätta igång. Ett första mål är att börja med få grepp om de olika delarna:

• Utgifter
• Inkomster
• Sparande
• Tjänstepension
• Allmän pension

Minpension.se
Börja med att ta reda på vilka olika pensionerna man redan har.
Gå in på Minpension.se och få koll på pensionerna- den allmänna, PPM och tjänstepensionerna:

• var pensionerna finns
• hur mycket som är avsatt från tidigare arbetsgivare
• i vilka fonder sparandet är placerat i
• vilka fondavgifter man betalar idag
• vilka tjänstepensioner som går att flytta om man vill det

Privat sparande
Om man inte redan har ett privat pensionssparande, gäller det att starta ett och då välja någon av nätbankerna som har lägre avgifter och ett bredare utbud av fonder än storbankerna.

Själv sparar jag i Nordnet och Lysa.

Jag har läst på om olika sparformer, aktiva eller passiva fonder, index eller aktier och hittat en sparmix som passar mig i olika lägen. Här gäller olika för alla, vilken situation man är i och vilken sparkvot man har möjlighet att ha.

Därefter gäller det att följa upp hur sparandet går, och jag använder ett excel dokument.

Just nu planerar jag att leva på sparade pengar de första 10 åren, och därefter börja ta av mina pensionspengar. Men det kanske visar sig under resans gång att det inte är det optimala, och då har jag också tid att tänka om.

Så, nu bygger jag upp mitt kapital, och det kommer jag fortsätta att göra hela tiden. Min uppbyggnadsfas av kapital blir ju därmed längre än 10 år, eftersom jag kommer att fortsätta att spara även under perioden 57-67 år.

Det viktigaste är att spara pengar regelbundet, exvis månadsvis, då får du del av både upp-och nedgångar.

Den näst viktigaste regeln är att under inga omständigheter ta ut från de pengarna du sparar till pension för löpande konsumtion.

Ränta-på ränta kalkyl
Ett bra sätt att prova olika scenarios, hur mycket olika sparbelopp per månad ger, är att laborera och prova med ränta-på ränta kalkylen, jag använder den hos Rikatillsammans, för att få grepp om effekten av uppskjuten belöning.

Det är svårt att förstå kraften av ränta på ränta övertid annars, men väldigt roligt att se resultatet. Med en bättre bild av effekterna så är det lättare att skippa meningslös konsumtion, och ställa sig frågan- behöver jag verkligen detta?

Budget
Budget är också viktigt att börja med, och att se över sina fasta och rörliga kostnader. Skaffa sig kunskap och kontroll på vad man lägger sina pengar på idag.

Det är ett bra sätt att börja gå igenom sin ekonomi på, och se var det går att sänka sina kostnader, var det går att omförhandla eller få ner kostnader för att kunna öka sitt sparande istället.

Lån och amorteringar
En av de största besparingar som man kan göra är att omförhandla sitt bolån, det kan ge flera tusenlappar per år.

Amortera och betala av lånet är bra om man har en lånegrad över 50%. Däremot att satsa på att betala av hela lånet, låser mycket kapital i boendet.

Efter det jag slutar jobba kommer det att vara betydligt svårare att få lån, och då tar banken inte hänsyn till om jag exempelvis har betalat av 200 000kr extra senaste 5 åren.

Jag lyssnade på podden Ekonomi på riktigt, 180926, om saker viktigt att tänka på när du går i pension. Om du inte har någon inkomst kan du heller inte låna pengar, oavsett om du har 5 miljoner i pensionssparande.

Så, det verkar viktigare att spara till ”extra” buffert för att klara högre ränta än att betala av på lånet som låser pengarna, om du inte är villig att sälja ditt nuvarande boende.

När barnen flyttar ut, och vi får lägre kostnader- är det värt att betala av mer på lånet? Idag tror jag inte det eftersom vi idag redan har en lånegrad på under 50%.

Räntan kommer att öka framöver, men tror jag inte att vi kommer att se nivåer på 7% inom de närmaste 10 åren. Även med låg avkastning kan man därmed få högre avkastning på sparandet än på att betala tillbaka på lånet.

Det är bra att göra planerade renoveringar nu, innan pension, och istället spara ihop till dessa själv och finansiera, utan att ta nya lån för det.

Och om man behöver låna, göra det nu, eftersom det inte går sen, när jag inte kommer att ha en fast inkomst från ett jobb.

Jag har redan ställt mig i kommunal bostadskö och SPP och Skandias bostadsköer eftersom jag vill ha valet att kunna sälja bostadsrätten om 20-30 år och därmed få loss ytterligare kapital och inte sitta med några lån.

Att planera långsiktigt är inte jobbigare, men det ger desto mer utrymme att vara flexibel sen.

Pension
Här behöver jag få koll på hur jag ska räkna pensionen, för inga insättningar kommer ju att göras när jag slutar jobba.  

PPM kommer ju att fortsätt att utvecklas, men inte fyllas på. Så här gäller det att fortsätta att bevaka och eventuellt byta fonder vid behov.

Mina tjänstepensioner kommer ju också att fortsätta att utvecklas utan att de fylls på mera.

Jag följer mina pensioner redan idag, men jag ska simulera olika utvecklingar framåt per sparform och pension för att få en bättre överblick, både vad det gäller insättningsbelopp per år och olika avkastningsprocent.

Tjänstepension, hur länge ska jag fortsätta att ha återbetalningsskydd? Det drar ner pensionen, men ger samtidigt skydd till maken, och ser också till att mina pengar tillkommer honom när jag dör.

Går det att ha återbetalningsskydd hela livet eller bara tills jag går i pension? Det är något att ta ställning till framöver, men jag kan avvakta med det i 10 år till.

Håll uppe motivationen
Sparande är ju en form av uppskjuten belöning och det är viktigt att tänka långsiktigt, jag inga problem med känns det som, i alla fall inte just nu..

Det är nu jag bygger en grund att stå på för kommande år, och egentligen bygger jag ju vidare på det jag redan har.

Ett sätt att hålla uppe motivationen är att börja föreställa sig livet du vill ha som pensionär. Göra en vision, om vad du vill du sysselsätta dig med, och inte bara ha ett slutdatum.Det är inte lika kul att jobba mot som en vision om hur du ska leva sen och alla äventyr som vi kommer att ha och saker vi ska göra.

Det är ju dit jag vill komma – att kunna bestämma över mina dagar helt efter eget huvud. Det finns så mycket att göra, se, resa och upptäcka.

Bygga sin vision
Våga dröm stort- det är nu det finns chansen att göra det och se en ny framtid. Jag kan tänka mig att bo någon annanstans, ett tag.

Det är lätt för min del att bli för praktisk på en gång och vilja lösa problem och detaljer, men jag ska försöka vänta med det och bara tillåta sig själv att drömma stort. Det är faktiskt svårare än det låter…

Vi har pratat en del om hur vi vill ha det gemensamt, och att vi delar samma vision. Annars kan det bli problem om intressena helt skiljer sig. Här känns det som vi är på ganska samma linje.

Mannen tänker aldrig sluta jobba i den meningen att han alltid kommer att skriva, hålla föreläsningar etc. Och det är helt rätt, jag kommer inte heller att sluta vara produktiv, det är liksom inte min grej att ligga på soffan.

Snarare handlar det om att göra vad vi vill när vi vill – jobba en söndag och var ledig en måndag, ta en sista minuten resa om vi har lust. Åka till en utställning i London eller New York om vår favorit konstnär visas där under kort tid. Det kanske inte händer, men det finns i alla fall möjligheten.

Jag vill också fortsätta att skriva, vara produktiv och göra massor med olika saker.

Ett mål är att vara ute mycket i naturen, kunna vandra i Alperna eller i en nationalpart i USA när vi har lust och möjlighet.

5 år kvar till pension

Med 5 år kvar är det dags att ha bra koll på sina utgifter, sitt sparande, och jobba för att kunnat öka både sparandet och sin inkomst de sista åren. Det gäller också att se till att man ligger i linje med sina mål och sätta riktningen för de kommande 5 åren.

För att kunna gå till något den dagen man lämnar sitt fasta jobb, är det också bra att redan nu starta projekt som du kan sysselsätta dig med när du når målet.

Försäkringar
Nu är det också bra att gå igenom sina försäkringar, behöver vi lika mycket försäkringar nu som tidigare? Ska vi behålla de vi har i ytterligare 5 år?

Byta sparform
Börja fundera på att sätta över en del kapital i räntefonder för att på så sätt säkra pengarna för de första 1-2 åren.

Tjänstepensioner
Bra att skaffa sig en bra överblick av tjänstepensionerna, går det att maxa det sparandet de sista 5 åren?

• Går det att öka löneväxlingen?
• Vilka tjänstepensioner går att flytta eller samla?
• Vilka lagförslag finns för uttag av pensioner?
• Vad gäller för ålder för uttag?

Här finns det en hel del kvar att ta reda på och planera. Men det känns ok, att ta planeringen i olika steg.

3 år kvar till pension

Nu börjar dagen närma sig. Fundera på om det är dags att börja sälja av första årets budget? Sätta in dessa pengar på ett sparkonto, för att säkra pengarna.

• Se till att ha bra koll på läget, för de första 1-2 åren som pensionär.
• Börja planera lite mer konkret för livet efter pensionsdagen
• Ha planerade projekt igång, att kunna fortsätta med efter 57 år
• Planera för kommande resor och aktiviteter
• Vad jag vill utveckla, kanske bli bättre på franskan och ta en kurs i Provence 3 månader?
• Fundera på att plugga 5p på universitetet för att det är intressant och utveckla/få kunskaper som jag har nytta av i min andra karriär
• Fundera på flytt? Lägre kostnader om vi vill resa mer?

Mycket kvar som är roligt att ta ställning till och fundera på.

1 år kvar till pension

Nedräkning!

Se över :

• Säkra första och andra årets pengar, och sälja av i tid
• Samla tjänstepensioner
• Sätt upp autogiro betalningar, kunna vara ute och resa utan att bekymra sig för att räkningar blir liggande
• Kolla igenom försäkringar igen
• Abonnemang- är det några som du ska säga upp?
• Bli stammis på bibblan, utnyttja alla gratisförmåner som biblioteken erbjuder. Idag kan man ta del av betydligt mer än bara låna böcker
• Få koll på hur det blir med köp på kreditkort vs faktura om du inte har en inkomst, det bör ta minst ett år innan den nya inkomsten slår igenom. Kreditkort bör inte spela någon roll, om du inte söker nytt och de kort du redan har inte tar en ny kreditupplysning, bara du betalar i tid.

Säg upp dig från jobbet!

Fundera på hur och när du vill göra det officiellt och hur länge innan för att hjälpa till med överlämning.

Kom ihåg!
Njut. Av. Resan.