Jan Bolmesson på RikaTillsammans hade ett avsnitt nyligen om ”This too shall pass”, i och med att det är så mycket jobbigt som händer nu rent ekonomiskt, men vi kommer att komma ut på andra sidan den här gången med.

Det var många bra tips och funderingar som jag tänker att jag faktiskt ska ta mig tiden att gå igenom, nu och inte sen som det oftast blir. Fundera en del över frågorna som ställdes som hur högre räntor, inflation, elpriser påverkar en själv och sin familj. Och hur mycket utgifterna faktiskt ser ut att öka nu och under nästa år om det fortsätter så här. Det är lika bra att räkna och vara förberedd på hur stor höjning av våra kostnader det egentligen blir. 2023 kommer att bli ett tufft år ekonomiskt, med angrepp från flera olika håll.          

Brandövning

Att utsätta sin ekonomi för en brandövning är ett sätt att förbereda sig på. Därför blir det här blogginlägget en genomgång av Jan Bolmesson sammanställning på frågar att fundera på, och tänka ut en handlingsplan för:

Klarar du om bolåneräntan går upp till ca 5 %?

Jag har testat vad månadskostnaden blir om räntan går upp till 4% mot dagens 1,19% som vi har i bolån. Vi ska omförhandla lånet i mitten på mars 2023, och det börjar sen gälla från 1 april, så om 6 månader kommer den kostnaden.

Till dess har Riksbanken höjt räntan minst en gång till med 0,5%, troligtvis 2 gånger, så totalt ytterligare 1 %, då har vi en styrränta på 2,75%.

Jag räknar på att vi kommer att få betala 5 000kr mer per månad, dvs en årlig höjning med 60 000kr för vårt lån. Det är verkligen inte vad jag vill lägga mina pengar på, men vi kommer att klara det.

Och det är tack vare att jag redan drar så mycket extra från lönekontot varje månad för att bygga buffert inför kommande räntehöjning och extra sparande. Nu får det bli att de pengarna bara använda till räntebetalning i stället.

En liten tröst är att nästa år, från 1 januari höjs basprisbeloppen rejält och det kommer innebära en skattesänkning eftersom gränsen för statlig skatt höjs. Här räknar jag med att mannen och jag tillsammans därigenom får ut 1 500 kr mer per månad efter skatt. Det mildrar räntehöjningen en del.

Och sen är vi ju på det sättet lyckligt lottade att räntehöjningen för vår del kommer först om 6 månader och inte nu som för alla med rörlig ränta. Däremot är det frågan vad vi ska välja då, rörlig eller bunden? Det blir att ta ställning till när vi ser vad banken kan erbjuda oss. Just nu är rörlig lägre än bunden, när vi band för 2 år sen var bunden lägre än rörlig ränta.

Klarar du om din elräkning blir 3 gånger större per månad de kommande 6 månaderna än föregående år?

Eftersom vi bor i en bostadsrätt blir elchocken inte lika stor för oss som för de som bor i hus. Trots det innebär det för oss innebär en höjning med minst 10–12 000 bara i år jämfört med förra året.

Vi klarar också en högre elräkning, vi får bli smartare på att se över vilka andra utgifter vi kan dra ner på. Elräkningen räknar jag med kommer att vara hög nu, närmaste 6 månader och sen gå neråt. Det innebär- förhoppningsvis att elräkningen går ner, samtidigt som räntan på bolånet går upp.

Klarar du att din matkostnad, och att avgift till bostadsrättföreningen blir 20 % högre?

Matkostnad

Matkostnaden har redan gått upp, men jag är mer noga nu med vad vi handlar, var vi handlar och jämför priser. Jag lagar mer vegetarisk mat varje vecka, hittills har ingen i familjen klagat och de förstår också varför det sker. Det kräver mer planering och fantasi, men det löser jag genom att matplanera och göra meny, matpreppa på söndagseftermiddagar, testar nya recept, och fyller ut köttfärssås och grytor med rotfrukter, linser och bönor.

Jag planerar att fortsätta med att köpa en köttlåda från Gårdssällskapet var 8–10 vecka som idag, men nu kanske det får bli var 10-12 vecka istället. Detta eftersom jag vet att det är från svenska kor som haft det bra och fått gå ute. För att sträcka ut hur länge en låda räcker äter vi bara rött kött 1 gång i veckan.

Jag räknar med att matkostnaden går upp med minst 700-900 kr per månad, så det är 8 000-10 000kr ytterligare per år.

Avgiften till föreningen

Avgiften till föreningen kommer med största sannolikhet att höjas i maj 2023 när stämman är. Jag räknar för enkelhetens skull med minst 1000kr/mån för vår del, vilket är 16%. Det innebär kostnader på ytterligare 12 000kr per år.

Lägligt nog kommer troligtvis nästa års löneförhöjning samtidigt så att den kan täcka upp för den höjda avgiften.

Har du försäkringar för att täcka en oförutsedd händelse med låg sannolikhet men en hög påverkan?

Det kan vara en oväntad arbetslöshet eller en längre sjukskrivning.

Jag har inkomstförsäkring och får ut 80% av nuvarande lön i 6 månader och sjukförsäkring via facket för sjukskrivningar längre än 3 månader, så det tror jag att jag klarar.

Hur skulle du klara dig vid en skilsmässa eller dödsfall?

Den här övningen har vi gjort tidigare när vi skrev testamente och även såg över livförsäkringarna så det klarar vi. Vid ett dödsfall kan den andra partnern bo kvar, i alla fall typ 5 år.

Skulle det däremot bli skilsmässa kommer vi att få sälja lägenheten, eftersom vi båda två behöver hitta annat boende i så fall. Det skulle kännas extremt jobbigt och då är det verkligen tur att vi inte har några planer på att skilja oss varken nu eller senare.

Beredskap för ett längre strömavbrott

Med dagens tillvaro med skenande elpriser är det inte bara kostnader att tänka på utan även att ha beredskap för planerade eller oplanerade strömavbrott också.

Vecka 39 var det krisberedskaps vecka och därför passar det bra att även gå igenom och fundera på:

Hur klarar vi bortkoppling från elnätet i kortare eller längre perioder?

Jag har kvar MSB:s broschyr ”Om kriget kommer” som kom för 4 år sen, och den har vi läst igenom och börjat bygga upp ett förråd efter. Vi är absolut inga preppers, men framöver kommer det nog att vara mer eller mindre nödvändigt att kunna klara sig själv under 1 veckas tid, utan att få hjälp från samhället.

Med tanke på kriget i Ukraina, möjliga sabotage efter Nordstream 1 och 2 attacken nyligen, känns det inte längre som helt overkligt att vi kommer behöva vara mer förbereda lite mans helt enkelt.

På det här området behöver vi helt klart bli bättre. Vi har börjat men stannat av i våra förberedelser och får ta nya tag.

• Vi har:
  stormkök, torr varor, bönor, linser, pasta, ris, passerade och krossade tomater, grillkol, dunk för vatten, vattenflaskor och flaskvatten, plåster, 2000 kr i kontanter, värmeljus och tändstickor, fotogenlampor, färdiglagad mat i frysen som går att äta kall vid behov.
• Vi saknar:
  soldriven laddare för telefonen, vevradio, ficklampa, att alltid ha laddade powerbanks, våtservetter, större förråd av toa-och hushållspapper bland annat.

Här behöver jag diskutera ihop mig med mannen, men en plan skulle vara att ordna en sak per vecka av det vi saknar, då kommer vi vara preppade fram till jul. Sen gäller det att hela tiden ha matvarorna i rullning så inget blir dåligt.

Det är lika bra att vara ordentligt förbered på sämre tider, så allt inte kommer som en chock den dagen vi faktiskt behöver använda våra förberedelser och förråd.

Vad kan jag påverka?

För att förbereda sig ännu mer och bättre- både mentalt och faktiskt är det bra att också gå igenom frågorna nedan, vad kan jag påverka:

Minska kostnaderna

• Hur kan jag sänka min elförbrukning?
  Vi har stängt av golvvärmen i lilla badrummet, vi släcker lampor som inte behövs, vi ser till att fylla upp diskmaskinen mer ordentligt och tänker när vi kör diskmaskinen, och jag försöker förmå dottern att ta kortare duschar.                         
• Hur kan jag få en billigare matkasse? T.ex. Lidl istället för ICA.
  Nu jämför jag mer aktivt priserna och vilka erbjudanden som finns, förutom att laga mer vegetariskt. Allt sammantaget gör detta att jag tror att vi lyckas hålla oss på samma kostnadsnivå som tidigare.
• Hur kan jag sänka räntan?
  Bara att sitta still tills vi ska omförhandla om 6 månader och följa utvecklingen till dess.
• Kan jag byta elavtal?
  Inte i dagsläget, men det ska jag gå igenom närmare under hösten.
• Kan jag engagera mig i BRF-föreningen?
  Jag har tidigare fått frågan om jag vill sitta i styrelsen men jag känner inte att det är för mig just nu. Kanske längre fram.
• Dags att skjuta på skidresa, semester eller liknande?
  Vi har precis bokat semester för nästa sommar, men med ett månadssparande även dit kommer det att gå bra, men vi får hålla hårdare i plånboken fram tills dess.
• Kan jag åka mer kollektivt, på cykel eller samåka?
  Under pandemin drog vi ner och ingen av oss har köpt månadskort på kollektivtrafiken sen i mars 2020, vilket vi hittills har sparat massor med pengar på. Och ser inget behov av att köpa månadskort nu heller. Vi fortsätter att promenera mestadels och så mycket som möjligt.
• Kan jag klara mig t.ex. utan hemstädning?
  Vi har ingen hemstädning och det är inget jag någonsin velat skaffa mig heller. Vi drar av städningen på 1–2 timmar lördag morgon, vi har tid, städning ger snabba resultat och vi har vanan inne och en städlista att följa.

Tillgångar och skulder

• Lönar det sig att amortera? (t.ex. komma under 50 %, skuld-kvotsfaktor på 4.5 etc)
  Vi amorterar inte i dag, men så har vi också under 40% i skuldkvot, även med fallande bopris på lägenheten.
• Kan jag styra om mitt månadssparande?
  Jag upplever än så länge inte att jag behöver styra om något av mitt månadssparande. Men det får jag utvärderar löpande.
• Räcker min buffert eller ska jag utveckla den?
  Jag upplever att vår buffert räcker i dagsläget.
• Om du har pengar över – överväg investera då t.ex. svenska börsen är på rea.
  Under hösten försöker jag öka om jag har möjlighet, inga stora pengar, men det som går för att när det väl vänder kommer det att kunna bidra till en större uppgång.

Bonusfrågor

Sen hade Jan Bolmesson också några ”bonusfrågor” i avsnittet som är värt lite extra tanke-förmåga. Några exempel på “jobbiga” 30 000 kr-frågor som kan ge massiv effekt på sikt:

Hur skulle jag kunna lösa hösten med bibehållen sparkvot?

I dagsläget tror jag att jag lyckas med detta, framför allt för att bolåneräntan inte kommer att höjas förens i mars 2023.

Då kanske vi också har ett maxtak på plats för elräkningen som kommer hjälpa till.

Att jag planerar maten mer noga nu, och lagar mer vegetariskt är också tänkt att hjälpa till att hålla matkontot på samma nivå som idag. Framför allt bara genom att vara mer medveten i mina val, inte slentrianmässigt handla saker, utan faktiskt också aktivt välja bort dyrare livsmedel.

Vad skulle krävas för att jag inte skulle behöva använda bufferten?

Eftersom jag redan sparar ”extra” till bufferten med en ökad ränta i sikte så kommer bufferten kunna vara intakt men inte byggas på som nu. Jag ser inte det som en minskning av bufferten eller sparkvoten eftersom de pengarna nu kommer gå till räntan som planerat.

Det kommer nog bli en hel del mental bokföring kommande år känner jag. Säkert inte helt lätt för andra att hänga med i.

Vad är det mest fantastiska med skeendet som sker just nu?

Detta skulle kunna vara en rätt provocerande tanke, med tanke på att vi nu befinner oss eller är på väg in i den ”perfekta stormen” med:

• ökad inflation              
• skenandes elpriser
• höjd styrränta                                         

Men det är rätt att försöka vända sin attityd, och ha i bakhuvudet har ”This too shall pass” som mantra. Redan nu, efter att ha skrivit det här inlägget, så skulle jag säga att det är:

• Att vi pratat mer om hur läget är nu och framåt vad gäller ekonomin.
• Att jag har räknat igenom vad det faktiskt kommer att innebära för oss rent ekonomiskt.                                                                                        
• Att jag även har pratat med barnen om hur läget är, sonen har redan märkt det som bor själv i form av ökade matpriser, och upplever att börsen faktiskt också kan gå ner, dessutom flera månader i sträckt.
• Att det är bättre att detta kommer nu än om några år, bedömare tror att 2024 bör räntan vara lägre och inflationen tillbaka till normal, dvs max runt 2%. Då hinner allt troligtvis återhämta sig innan 2028. För det känns ju trevligare att gå ut i friheten när börsen är på plus än att vi då befinner oss i en lågkonjunktur. Även om jag räknar med att klara mitt mål även i en lågkonjunktur.

Vad kan vi och vad behöver vi förändra?

Dessutom lägger Jan Bolmesson till några konkreta frågor att fundera på också, vilka för-ändringar är möjliga att göra vid behov. Inte heller fel att tänka igenom.

Bor vi i rätt boende eller skulle ett annat boende egentligen varit bättre?

Det gör vi fortsatt, och vi har en låg lånegrad som hjälper oss och vi påverkas inte heller av ett eventuellt prisfall på bostäder. Så lägenheten fortsätter att vara vårt ”forever place”.

Har vi behov av bil? Har vi rätt bil i förhållande till våra behov?

Vi har som tur är ingen bil, med tanke på dagens dyra drivmedelspriser utan fortsätter med att hyra bil via bilpoolen de gånger vi behöver, några gånger per månad.

Förhandla om bolåneränta

Kommer vi att göra på sikt, och det kommer inte att vara roligt med tanke på den stora höjning vi får då. Men den är vi ju redan medvetna om nu och räknat in.      

Dags att starta eget vid sidan om?

Det har mannen redan gjort, och kan ta sina extrainkomster här. Väldigt bra gjort och på sikt finns flera spännande projekt. Jag har inga tankar på att göra det själv.

Långsiktigt sparande och investerande

Fortsätter som idag, kommer att börja minska risken några procent under nästa år, men eftersom jag kommer att fortsätta spara även efter 2028 så tar jag det långsamt.

Vilka investeringar skulle förändra vår situation?

Den här har jag inget bra svar på, eftersom jag investerar och har ett mål. Jag tror ärligt talat inte heller ett kommande arv skulle förändra situationen speciellt mycket för oss, ge mer säkerhet rent ekonomiskt men är inget vi är beroende av. Det är inget jag räknar in på något sätt, utan får ta ställning till den dagen helt enkelt.

Vad skulle göra mitt liv rikare om jag tog bort det?

Jag har aktivt jobbat på att välja bort saker i flera år nu, och känner att jag är på en bra plats, med balans, så det finns inget som jag vill välja bort rent spontant. Och det känns också bra, annars brukar dåliga saker ploppa upp snabbt. Sen vore förstås lite världsfred nice…eller att vissa världsledare försvann från sina poster.

Vad gör andra i panik nu som jag skulle kunna göra annorlunda?

Jag säljer inte utan fortsätter att investera och månadsspara. Jag får inte panik av att se att mina investeringar går ner, utan inväntar uppgången.   

Våra kommande ökade kostnader i vinter

Sammanställning på ökade kostnader för oss under kommande år, med vad jag vet idag:

• Bolån: 60 000kr                                                                                                       
• Elräkning: 10 000kr                                                                                                 
• Mat: 8 000 kr                                                                                                          
• BRF-avgift : 12 000kr
• Totalt per år: 90 000 kr
• Utslaget per månad: 7 500kr

Faktorer som ”mildrar” ökningen, per månad under 2023: 

• Sänkt skatt för oss båda: ca 1 500kr /månaden
• Ingen ridning för dottern nästa termin: 2 000 kr/månaden
• Löneförhöjning , sammanlagt för oss: 2 300kr/månaden
• Totalt: 5 700 kr/månaden

Förhoppningsvis blir det inte fullt lika illa som ovan. Men man vet ju inte, det kan ju till och med bli värre. Därför känns det bra att ha gjort en genomgång av ekonomin nu. Slutsatsen får bli att vi klarar oss och att ”This too shall pass”.