Jag har alltid tänkt att försäkringar är något som man måste ha. Att man även kan se på försäkringar som ett sätt att frigöra kapital på, är en rätt ny tanke.

Enligt konsumenternas är det bra att tänka att försäkringarna går att dela in i:         

• Krav enligt lag             
• Nödvändiga                 
• Bra att ha                      

Det är också viktigt att tänka på att olika försäkringar passar och funkar i olika stadier och skeenden av ens liv. En student och pensionär behöver ju inte ha samma typer av försäkringar.

Krav enligt lag

Den enda lagligt krävda försäkringen vi har i Sverige är:

• trafikförsäkring om du äger en bil

Nödvändiga

• Hemförsäkring
  Samma försäkring gäller i normala fall för hela familjen och under begreppet hemförsäkring ingår oftast flera försäkringar som:      
  egendomsskydd, reseskydd, ansvarsskydd och rättsskydd. Det är helt enkelt en form av paketlösning.
  
  
• Barnförsäkring – om du har barn
  När barnen är på förskola eller skola är de försäkrade via kommunen, men de försäkringarna ger aldrig ersättning för sjukdom. Därför behöver man även ha en privat barnförsäkring som ett komplement till samhällets skydd.
              
• Reseförsäkring
  Nödvändig vid resor längre än de 45 dagar som täcks av hemförsäkringen. För längre resor är det viktigt att teckna ett förlängt reseskydd så man inte riskerar att stå utan skydd och vara oförsäkrad. Det kan bli enormt kostsamt i så fall.
  
  För resor inom EU ska man se till att ha med sig ett resekort, EU-kort, från Försäkringskassan som visar att man är EU medborgare och berättigad till sjukvård eller tandvård vid behov.          

EU-kortet gäller bara för sjuk- och tandvård som:                           

• inte kan vänta tills du kommer tillbaka till Sverige           
• du får hos vårdgivare som är anslutna till det allmänna sjukvårdssystemet i landet.

EU-kortet ger inte rätt till ersättning för hemresor med till exempel ambulansflyg. Därför är det viktigt att du har en privat reseförsäkring.

Bra att ha försäkringar

Syftet med dessa är att ge trygghet och för att de ska hjälpa till och underlätta i vardagen.

• Livförsäkring
  Den tecknar du för dina efterlevande, för att de ska få hjälp och en ekonomisk trygghet efter att du avlidit. Pengarna som utbetalas från försäkringen är skattefria.
  Viktigt att tänka på och planera för; när den ena partnern dör försvinner krasst sett halva inkomsten men inte hälften av utgifterna.                           

Försäkringsbolagen skiljer sig en del i ålder när deras livförsäkringar upphör att gälla, det varierar oftast mellan 65-75 år. Jag såg dock att Folksams försäkring faktiskt gäller till 85 år. Med tanke på att vi lever allt längre kanske den siffran kommer att justeras uppåt av fler bolag i framtiden.         

Gemensamt för de allra flesta bolag är att om du lever på din 65-75 års dag upphör försäkringen och du får ingenting för alla de premier du har betalat in under årens lopp. Och det kan bli ganska mycket pengar, vilket jag tycker känns lite surt.                           

Som jag skrivit om sen tidigare har jag valt att ha min livförsäkring hos Änke-och pupillkassan, som är Sveriges äldsta försäkringsbolag och grundades redan på 1700-talet!

Där är det så att om du lever efter att du fyllt 65 år, får du tillbaka en återbäringsränta. Så försäkringspremierna som jag nu betalar kan jag se som ett sparande också. Känns bra tycker jag. Försäkringen jag har valt är en omställningsförsäkring, vilket innebär att mannen får ut 10000kr per månad under 5 års tid om jag avlider före 65 år. Planen har varit att han med summan kan betala för boendet och inte ska behöva oroa sig för om han kan bo kvar eller inte.            

Livförsäkring via arbetsgivaren
Tjänstegruppliv (TGL) som de flesta har via sin arbetsgivare, faller ut med ger ca 290 000 kr som ett engångsbelopp, skattefritt till make eller barn vid dödsfall, så länge man är fortsatt anställd. Beloppet trappas ned från 55 år, och ingen utbetalning sker efter 65 års ålder även om du fortfarande jobbar.

Bolån
Många har en trygghetsförsäkring på bolånet, om en part avlider står banken för den delen av lånet. Men här är det viktigt att vara uppmärksam på vilka villkor som egentligen gäller.  Dels gäller den inte efter att du fyllt 65 år, dels försämras villkoren betydligt från det att du fyller 55 år, då ersättningen krymper varje år fram till 65 år då den blir 0 kronor.  Det tror jag många missar. Ett alternativ är att se över sin livförsäkring istället.
            

Olycksfallsförsäkring -för skador, invaliditet
Här går det att välja olika belopp du vill försäkra dig för och det bestämmer förstås också premien.            

Sjukförsäkring
Ger ett kompletterande skydd för inkomstbortfall vid sjukdom.                             

Om jag blir sjuk och inte kan arbeta som tidigare, ger den mig ersättning för att täcka upp en del av bortfallen lön. Jag har tecknat försäkring via facket, och min försäkring ger mig:

1. 5000kr/mån efter dag 90, skattefritt   
2. Betalas ut i högst 42 månader                
3. Gäller som längst till 67 års ålder           

Många kan också teckna en sjukförsäkring via sin arbets-givare.                               

• Inkomstförsäkring
  Det här är en försäkring som jag skulle säga är viktigare än man kan tro. Och det beror på att ersättningen från A-kassan i många fall inte täcker upp för 80% av ens inkomst, eftersom det taket för närvarande går vid 33 000kr före skatt.

Med tanke på att medelinkomsten idag i Sverige är, enligt SCBs senaste siffror från 2019,
35 300 kr, så är det många som behöver en inkomstförsäkring idag för att få ut 80% av sin lön från A-kassan.

Inkomstförsäkring kan man teckna via facket, och den täcker upp till 80% av lönen i 6,5 månad, för inkomster upp till ca 60 000kr/månad.
Framför allt är det en försäkring som är bra att ha för att kunna minska storleken på bufferthinken.

A-kassan innebär att den inkomstbaserade ersättningen är:

1. upp till 80% av din tidigare lön
2. Men högst till 26 400 kronor/ månad
3. För att få den högsta ersättningen behöver du ha tjänat mer än 33 000 kronor i månaden
4. Den högsta ersättningen är 1 200 kronor per dag de första 100 dagarna
5. Från dag 101 kan du få som högst 1 000 kronor per dag   
   

• Folktandvårdens tandförsäkring
  En typ av försäkring som jag verkligen vill lyfta är Folktandvårdens tandvårdsförsäkring.  Här betalar jag ett månadsbelopp som sätts efter ålder och skick på dina tänder.
  
  Jag betalar en låg månadsavgift, och då betalar jag ingenting vid respektive besök för undersökning, röntgen, eller att laga hål. Hellre en liten kostnad löpande månadsvis än en stor plötslig utgift.                          

Om man inte har en försäkring så kan det bli väldigt dyrt att gå till tandläkaren, och då är det risk att många drar sig för det och istället får större problem med tänderna. Forskning visar också att mycket av ens hälsa sitter i munnen, inte bara tänderna. Det tas upp i en ny bok som heter ”Din hälsa sitter i munnen” av Pamela Andersson och övertandläkaren Björn Klinge. De tar också upp samhällets attityder till och bemötande man får ifall man inte sköter om sina tänder.

• Efterlevandeskydd
  En fråga att ställa sig för tjänstepensionen, är hur länge ska jag fortsätta att ha återbetalningsskydd? Det drar ner pensionen, men ger samtidigt skydd till maken, och ser också till att mina pengar tillkommer honom och barnen om/när jag dör. Det tycker jag att man kan se som en typ av försäkring också.
  
  Förhoppningsvis börjar man få ihop ett ganska stort kapital i sin tjänstepension om man arbetet 30 år, och då känns efterlevandeskydd extra viktigt. Om man inte har det, så kommer återstående belopp att tillfalla övriga i samma årskull som arvsvinster istället för att gå till ens familj.
  
  Har man inte familj är det däremot viktigt att se till att man inte kryssat för det i någon tjänstepension, för då är det ju bättre att se till att man själv får så mycket pension som möjligt.                   

Sammanställ de olika försäkringarna du har                           

Gör en sammanställning av dina olika försäkringar som faller ut den dagen man avlider. Annars är det svårt att få en överblick över vad som gäller och veta vilka villkor som egentligen finns i respektive försäkring. Något att vara uppmärksam på är att:

• Många försäkringsbolag försämrar villkoren redan från 55 år och hos vissa upphör skyddet helt när du fyller 65 år.

Jag har gjort ett Excelark med olika flikar för mig, mannen och barnen vad som händer, vilka belopp som utbetalas hur länge, så att vi vet vad som gäller och händer. Och minst lika viktigt för att ha koll på; vilka olika försäkrings- och tjänstepensionföretag att kontakta den dagen det blir aktuellt.

Sammanfattningsvis är det här ett både stort och viktigt område att ta tag i och att skaffa sig koll på. Och vilka villkor som gäller för olika åldrar.  

Flera fackförbund erbjuder möjligheten att vara kvar som pensionärsmedlem, vilket gör det möjligt att ha kvar sina försäkringar som hänger ihop med medlemskapet. Något som dykt upp på senare år är också seniorförsäkringar hos olika försäkringsbolag, som jag kommer att kolla upp längre fram.

Det är värt att ta sig tiden och orken att gå igenom sina försäkringar, och se till att man är rätt försäkrad den dagen man faktiskt behöver använda sig av någon av dem.