Ett år till har gått, och jag är ett steg närmare mitt mål. I år drabbades världen av Corona och vi vet inte hur det kommer att sluta eller hur långvarig dess påverkan blir på världen och ekonomin.  Men trots det behåller jag mitt planerade datum för när jag går ut i friheten.

Jag tycker att fler bitar fallit på plats under året och jag fortsätter att läsa på om vad jag behöver veta och kunna för att kunna gå i pension om 8 år, dvs. 2028.

• 2018 var året då jag bestämde mig och formade en vision, och satte mål för sparandet
• 2019 började jag verkställa min plan, ökade sparandet och investeringarna och såg effekt av ränta-på-ränta

Under 2020 har vi fått uppleva både en börskrasch och en återhämtning. Och jag har fått träning i realtid på hur det känns att se mina besparingar falla med stora belopp. Men jag har faktiskt inte känt någon oro eller ändrat min investeringsstrategi.

Checklistor för de olika perioderna:

Alla perioder och faser kräver olika typer av planering. Mitt mål är att jag varje år går igenom och uppdaterar för att se att jag ligger i fas med planeringen och inte missar några viktiga punkter jag behöver ha koll på:

• 48-57 år – ackumulera kapital, investera, planera och räkna ner
• 58-68 år – nästa fas i livet då jag slutat jobba och kan fylla mina dagar helt efter eget huvud
• 68 år och framåt när jag kommer att ta ut allmän pension, PPM och tjänstepensioner

8-10 år kvar till pension

Jag ser en fördel med att i god tid bestämma sig för när man vill gå i pension. Att ta ett aktivt, eget beslut och inte bara följa den allmänna rekommendationen om att gå vid 65 år. Då hinner man planera för och jobba mot målet utan stress och kan göra det till en behaglig resa. Dessutom är målet greppbart, och det går att hålla motivationen uppe och se hur målet närmar sig i fjärran.

Att planera långsiktigt är inte jobbigare, men det ger desto mer valmöjligheter och utrymme till att vara flexibel.

För att lyckas är det en hel del saker man behöver ta reda på och göra till sina nya rutiner. Sätta upp konkreta aktions, se över och skaffa sig kunskap om:

• Utgifter
• Inkomster
• Sparande
• Investeringar
• Regler som gäller för pension

Utgifter/Inkomster

Efter att ha följt upp mina utgifter och inkomster varje månad i snart 3 års tid, har jag ganska bra kolla på både var pengarna tar vägen och hur mycket som kommer in varje månad.

Mina utgifter kommer med största sannolikhet att minska fram till dess att jag går i pension, framför allt med tanke på att barnen kommer att ha flyttat hemifrån, vilket kommer dra ner på matutgifterna och även det sparande som idag går till insats för deras framtida lägenheter.

Däremot kommer vi att resa mer och därför räknar jag med samma utgifter som nu, och bäddar därmed in en ganska bra säkerhetsmarginal.

Sparande/Investeringar

För att kunna gå tidigare i pension gäller det för mig att ha ett sparat kapital att leva av innan jag börjar plocka ut min pension, och därför behöver jag aktivt investera och månadsspara.  Tjänstepension är möjligt att plocka ut från 55 år, men då kommer beloppet att bli betydligt lägre eftersom det är kortare tid att både tjäna in och förvalta kapitalet på, och pengarna ska räcka i fler år också. 

De första 10 år planerar jag att leva på mina sparade pengar och investeringar, och först där-efter börja ta av mina pensionspengar. På så sätt låter jag tjänstepensionskapitalet stå på tillväxt så länge som möjligt.

Min sparmix är en blandning av fondrobot, indexfonder och aktier.  Eftersom jag månads-sparar, får jag del av både upp-och nedgångar på börsen.

Jag vill kunna ha så mycket som möjligt på autospar, men krydda med att köpa utdelnings-aktier varje månad. Utdelningen återinvesteras och jag fortsätter på så sätt att bygga min portfölj.

Varje månad gör jag uppföljning i Excel och har kunnat följa svängningarna under året beroende på Corona, och även kunnat jämföra bakåt mot tidigare år. 

Löneväxling

Ett sätt att komplettera sitt månadssparande på, är att löneväxla. Det innebär att man väljer att avstå en del av sin nuvarande bruttolön till ett privat pensionssparande.

När sparandet avsätts direkt till ett pensionssparande/pensionsförsäkring är löneskatten lägre än de sociala avgifterna, därför kan arbetsgivare avsätta mellanskillnad på 5,83 % till dig istället. Det ger mer i pensionssparande än den lön du har avstått från. 

Ränta-på ränta

Jag tror inte att det går att enbart spara ihop beloppet jag behöver utan att investera i fonder eller aktier, för om pengarna hade placerats på ett vanligt sparkonto hade jag nämligen gått miste om den magiska ränta-på ränta effekten.

Jag gjorde ett räkne exemplet på Rikatillsammans ränta på ränta kalkyl; om en 23-åring inser vikten av att sätta av 500 kr/mån kommer det att göra stor skillnad 40 år längre fram, lagom till pensionen:

• Spara 500kr/mån
• Ränta: 8%
• Spartid: 40 år
• Startbelopp: 1000kr
• Ingen årlig höjning: 0%
• Då har 23-åringen ett intjänat belopp på 1,7 miljoner som 63-åring
• Med bara 1% höjning per år, är beloppet nästan 1,9 miljoner

Hur stor effekt det ger är tyvärr något jag själv insett och lärt mig först på senare år. Men nu ser jag istället till att lära mina barn detta och stundtals min omgivning.

Investeringar kontra amortera

Att kunna gå i pension helt utan skulder är mångas dröm. Och det skulle jag säga gäller för alla skulder utom bolån, och eventuellt CSN lån om man inte hunnit betala av dem än.

Den dagen jag slutar jobba kommer jag att ha det betydligt svårare att få lån, för utan inkomst kan du inte låna pengar. Därför känns det viktigare att spara till ”extra” buffert för att klara högre ränta än att betala av på lånet som låser pengarna.  Framför allt eftersom vi har en lånegrad på under 40 %.

Jag har redan ställt mig i flera olika bostadsköer som tillägg till den kommunal, eftersom jag vill ha valet att kunna sälja bostadsrätten om 20-30 år och då kunna betala av hela lånet och ändå få pengar över.

Regler för pension

Det är viktigt att ta reda på vilka regler som gäller inför kommande pension eftersom det kan påverkar ens planering.

Från 2020 infördes olika reformer i pensionssystemet, både vad gäller höjd pensionsålder men också vad gäller rätten att arbeta kvar:

• Den 1 januari 2020, höjdes lägsta åldern för att ta ut allmän pension från 61 år till 62 år
• Nästa ändring införs 2026, då höjs lägsta ålder för att ta ut allmän pension till 64 år
  Ändringen kommer gälla personer som är födda 1963 eller senare
• Du fick också rätt att jobba kvar till 68 år från 1 januari 2020
• Från 2023 höjs åldern för rätten att arbeta kvar till 69 år

Under året har jag därför läst på och skrivit om både tjänstepension och allmän pension.

Men ingenting av ovan är ju viktigt om man inte också tar hand om sin hälsa, som att äta bra och röra på sig. Alla tror jag ser framför sig en aktiv och rolig pension, inte en med sjukdom eller att vara begränsad i sin rörelsefrihet. Därför är mina hälsoval jag gör nu viktiga för hur jag ska må sen- om 20, 30, 40 eller 50 år. 

5 år kvar till pension

Målet närmar sig och nu är det dags att börja bestämma sig för hur jag ska ta ut pengarna jag ska leva på fram till dess att jag börjar plocka ut allmän pension, PPM och tjänstepension.

Minst lika viktigt att fundera på med 5 år kvar till pension är att starta projekt eller hitta hobbys att sysselsätta sig med när du når målet. Se till att man har något att gå till, istället för från. Det är ett skäl till att jag startade bloggen.

Premiepensionsmyndigheten har lanserat en ny tjänst på sin hemsida, men bara för de över 54 år som vill börja räkna på effekten av att gå tidigare.

Mina PPM-fonder kommer fortsätt att utvecklas även efter jag går i pension, men inte fyllas på. Så här gäller det att fortsätta att bevaka och eventuellt byta fonder vid behov.

Samma gäller för mina tjänstepensioner, de kommer också att fortsätta att utvecklas utan att de fylls på mera. Tjänstepensionen skiljer sig på en mycket avgörande punkt från den allmänna pensionen vad gäller uttag:

• När du beslutat dig för hur du vill ta ut tjänstepensionen och ansökt om den, går det inte att ändra starttidpunkt, uttagstakt eller uttagsperiod

Säkra pengarna i tid för pensionen

Börsen går ju som bekant både upp och ner. Det finns ju ingen garanti för att när jag väl går i pension att det är uppgång på börsen. Därför kommer jag att behöva säkra kapital för att inte behöva sälja i en dipp. Hur mycket och när jag ska börja med detta är också en sak jag behöver ta ställning till om några år.

Uttagssimulering

För att få ett grepp om bästa sätt att ta ut pengarna på är det viktigt att börja testa olika scenarios. Under året har jag börjat laborera med olika simuleringar framåt för uttagsprocent på mitt sparade kapital och olika avkastningar, för att få svar på frågor som:

• Vilka pengar ska jag plocka ut när och hur mycket?
• Hur mycket ska jag ha på sparkonto dagen jag går i pension?
• Hur mycket ska jag ha i räntor av de första 10 årens sparande?
  När ska jag börja vikta om? Och från vilka konton?
• Är det rätt att köra på med aktiefonder på PPM hela tiden?
• Ska jag vikta om tjänstepensionen, från 100 % aktier till mer räntor?
• Hur mycket kommer tjänstepensionerna växa efter det att inbetalningarna slutar komma från arbetsgivaren?

Försäkringar

En annan viktig punkt att tänka till på är ens försäkringsskydd. Många försäkringsbolag försämrar villkoren redan från 55 år och hos vissa upphör skyddet helt när du fyller 65 år. Via jobbet har många TGL – tjänstegruppliv, där minskar ersättningsbeloppet rejält från 55 år och fram till 65 år. Dessutom upphör försäkringarna via arbetsgivaren när du går i pension.

Flera fackförbund erbjuder möjligheten att vara kvar som pensionärsmedlem. Då är det möjligt att ha kvar sina försäkringar som hänger ihop med medlemskapet. Något som dykt upp på senare år är också seniorförsäkringar hos olika försäkringsbolag, som kan vara värt att kolla upp.

Många har en trygghetsförsäkring på bolånet, om en part avlider står banken för den delen av lånet. Men här är det viktigt att vara uppmärksam på vilka villkor som egentligen gäller.  Dels gäller den inte efter att du fyllt 65 år, dels försämras villkoren betydligt från det att du fyller 55 år, då ersättningen krymper varje år fram till 65 år då den blir 0 kronor. Det tror jag många missar. Ett alternativ är att se över sin livförsäkring istället.

Renovera

En sak att tänka på att göra är renoveringar innan man går i pension, för att slippa öka på sitt bolån och därmed öka sina kostnader framåt.

För min del så kommer jag ju inte ha någon ”riktig” inkomst de första 10 åren, och kommer därmed inte heller att kunna få några banklån. Därför planerar jag att göra alla renoveringar i god tid före 2028.

3 år kvar till pension

Nu börjar dagen närma sig och den ekonomiska planen bör vara på plats, med sparande och investeringar som rullar på. Om möjligt, är det bra att öka sparandet nu eftersom man förhoppningsvis har den högsta lönen i sitt liv och inga barn som bor hemma.

Testa att leva på den nya ”inkomsten” för att vänja sig med mindre pengar, för är det något som ska ändras är det dags att göra det nu.

Om man tänker gå i pension och börja plocka ut sin pension direkt, både den allmänna och tjänstepension är det dags att ta reda på och sätta sig in i regler för utbetalning eftersom de kan skilja sig åt mellan olika försäkringsbolag och banker.

Med 3 år kvar är det även dags att på riktigt planera för att gå till någonting, helt enkelt göra en pensionsplan, och engagera sig i nya sammanhang som föreningar, volontärverksamhet, eller gå kurser i något som intresserar dig.

Annars tror jag att det är lätt hänt att tappa strukturen i början, inte veta vad man ska fylla sina dagar med. Idén med att gå tidigare för mig är ju att kunna göra saker jag tidigare inte haft tillräckligt med tid till. Därför har jag svårt att se att jag kommer att vara sysslolös den dagen jag går i pension. Men det kan ju bli annorlunda den dagen jag faktiskt har ”oändligt” med tid.

Min tid jag hade mellan jobb, efter det att jag sa upp mig 2014 utan att ha ett nytt jobb att gå till, tror jag har hjälpt mig på vägen. Jag vet hur det känns att ”gå hemma” i flera månader när övriga i familjen är upptagna med sina jobb eller skola. Då kände jag mig varken sysslolös eller att jag saknade mål.

Att gå tidigare i pension är förstås annorlunda, det är därför det är så viktigt att börja planera, föreställa sig och drömma hur den nya fasen i livet kommer att bli och framför allt- hur du vill att den ska bli.

Ett tips är att skriva på en lista över saker man vill göra den dagen man blir pensionär och planera för kommande resor, aktiviteter, kurser, träning och nya utmaningar. Saker som känns roliga och du ser fram emot.

1 år kvar till pension

Den här delen kommer att behöva fyllas på ytterligare under kommande år, ju mer jag närmar mig mitt tänka datum – midsommar 2028.

När det är 1 år kvar är det dags att:

• Börja räkna ner
• Gör checklista på saker som behöver klaras av under det sista året, månad för månad, så att allt både hinns med och ingeting glöms bort. För tiden kommer att gå fort nu.
• Fundera på vad du får till din jobbmail som ska omdirigeras till din privata mail, som nyhetsbrev etc
• Ha en uttagsstrategi klar
• Planera för de första 6 mån, boka in resor så det är fyllt med aktiviter att se fram emot
• Gör en bucket list om du inte redan har en
• Säkra första och andra årets pengar, och sälja av i tid
• Sätt upp autogiro betalningar, kunna vara ute och resa utan att bekymra sig för att räkningar blir liggande
• Kolla igenom försäkringar igen
• Abonnemang- är det några som du ska säga upp?
• Bli stammis på bibblan, utnyttja alla gratisförmåner som biblioteken erbjuder. Idag kan man ta del av betydligt mer än bara låna böcker

Säg upp dig från jobbet!

Fundera på hur och när du vill göra det officiellt och hur länge innan för att hjälpa till med överlämning. Men också för att ha tid att säga hejdå till alla som du jobbat med genom åren.

Sammantaget är det en hel del man behöver ta reda på, kolla upp och lära sig för att kunna gå i pension. Det är därför jag har börjat redan nu, för att få en behaglig resa, och inte behöva stressa, utan för att ha något att se fram emot med tillförsikt.